Особенности предодобренной ипотеки в Сбербанке для клиента

Дадут ли ипотеку, если есть кредит

Формально банк заинтересован только в итоговой финансовой нагрузке. В реальности анализ благонадежности заемщика несколько сложнее.

Выделяются две основные ситуации:

заемщик имеет непогашенную ссуду и планирует взять ипотечный займ
заемщик планирует оформить потребительский заем (данная сумма будет первоначальным взносом), а затем – подать заявление на ипотечный

СИТУАЦИЯ №1

Действительно зависит от долговой нагрузки + от кредитной истории и текущей финансовой ситуации.

Если просрочек по долгу нет, платежи относительно небольшие, а новые не создадут критический перегруз для дохода клиента, заявку одобрят с достаточно высокой вероятностью.

СИТУАЦИЯ №2

Скорее всего, приведет к отказу.

Мы специально опросили более 50 риэлторов и оказалось, что это типичная история.

Переехать хочется, но ждать и копить первоначальный взнос нет возможности (или желания). Покупатель оформляет потребительский займ и рассчитывает внести его для оформления ипотечного. Но по второй заявке практически сразу получает отказ.

Обиднее всего, когда это происходит уже после выбора квартиры и согласования всех нюансов.

Почему так происходит

Банк в принципе рассматривает отсутствие первоначального взноса как высокий риск-фактор – клиент либо имеет недостаточно большой доход, либо недостаточно дисциплинирован, чтобы собрать даже 10% от стоимости жилься, не умеет контролировать траты и т.д. Одобрять ипотеку такому клиенту не безопасно.
Часто общая сумма платежей оказывается слишком большой и уже не укладывается в традиционные лимиты.

Как снизить переплату по ипотечному кредиту в Сбербанке? Советы заёмщикам

Программы ипотечного кредитования в Сбербанке России ориентированы на различные суммы, группы клиентов и объекты недвижимости. Например, финансовая организация предлагает займы для покупки квартиры в строящемся доме, приобретения загородного жилья, существует ипотека для молодых семей и пожилых людей. Итоговую стоимость жилищного кредита можно снизить несколькими способами.

Оформление дебетовой (зарплатной) карты Сбербанка. Клиенты, уже пользующиеся любыми услугами Сбербанка, с более высокой вероятностью получают одобрение ипотечного кредита. Перед подачей заявки потенциальный заёмщик может оформить зарплатную карту, открыть вклад или потребительский кредит в Сбербанке.
Покупка недвижимости через платформу ДомКлик. Портал ДомКлик интегрирован с платформой Сбербанка по приёму электронных заявок на ипотеку. Покупатели квартир на портале получают скидку 0.3% от итоговой ставки по ипотечному кредиту, а также дополнительную защиту от мошенников при оформлении собственности.
Оформление программы страхования жизни. Заёмщики, оплачивающие страховку в дочерней компании Сбербанка или других аккредитованных страховых компаниях, получают дополнительную скидку 1% от установленной процентной ставки по ипотеке. Программа страхования жизни не является обязательным требованием для получения ипотеки, однако повышает вероятность одобрения займа.
Электронная регистрация сделки на портале Сбербанка. Пользователи портала ДомКлик могут зарегистрировать сделку на покупку недвижимости удалённо, без посещения МФЦ или Росреестра. Заёмщику предоставляется персональный менеджер, услуги сопровождения сделки, а также оформление и регистрация договора купли-продажи жилой недвижимости. Электронная регистрация предоставляется платно (от 7 до 11 тысяч рублей) и даёт клиенту право на скидку 0.1% от процентной ставки по ипотеке.
Скидки для молодых семей. Если одному из заёмщиков-супругов или родителю-одиночке не исполнилось 35 лет на момент выдачи ипотеки, Сбербанк предоставляет дополнительную скидку в размере 0.5% от итоговой ставки по кредиту. Согласно банковскому регламенту, для получения ипотеки клиентам должно быть не менее 21 года (на момент выдачи кредита) и не более 75 лет в дату предполагаемого возврата задолженности.

В целом, при оформлении ипотеки клиентам рекомендуется запрашивать минимальную сумму, чтобы снизить величину переплаты. Согласно регламентам Сбербанка, максимальная величина ипотеки составляет 85% оценочной или договорной стоимости жилого помещения. Первоначальный взнос по кредиту составляет от 15% итоговой цены квартиры или дома, однако клиентам следует выплачивать из собственных средств не менее 30%, чтобы получить выгодные условия ипотечного кредита.

Сбербанк предоставляет ипотечные кредиты гражданам, не имеющим официального места работы и не предоставившим справку о доходах (форма 2-НДФЛ). Однако, такие заёмщики выплачивают на 0.6% больше остальных клиентов ввиду повышенного риска невозврата займа. Согласно российскому законодательству, банк не может обязать клиента оформлять страхование жизни, однако при отказе от этого продукта ставка по ипотеке возрастает на 1%.

Как выпутаться из такой ситуации

Первоначальный взнос стоит накопить самостоятельно, не прибегая к потребительской ссуде. Можно поискать застройщиков, которые дадут купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса, но таких программ исчезающе мало. Поэтому есть риск не найти подходящее жилье + нарваться на повышенную ставку.

Перед оформлением ипотечной ссуды обязательно нужно погасить все задолженности (даже по коммунальным платежам – это тоже играет роль).

Лайфхаки для повышения шансов

Рефинансируйте имеющиеся долговые обязательства – это снизит нагрузку и косвенно подтвердит, что вы – человек, умеющий считать свои деньги
Не скрывайте информацию об имеющихся займах
Обратитесь в банк, с которым уже сотрудничаете (имеете зарплатный, физический или юридический счет, дебетовую или кредитную карту, вклад) – к собственным клиентам кредиторы обычно лояльнее.

Сроки рассмотрения заявки и принятия решения банком

Оценка данных заемщика производится Сбером в срок от 5 до 10 дней с момента подачи анкеты. Если заявка была заполнена через интернет-ресурсы, сроки ее рассмотрения обычно составляют от 3 до 5 дней.

Важно! Имеются ввиду рабочие дни, а не календарные.

После первоначального одобрения клиент приносит в банк (или отправляет в электронном виде) бумаги на квартиру. Вместе с ними можно сразу отправить отчет об оценке. Но многие заказывают его не сразу, а только когда убедятся, что предоставленный ими объект недвижимости подходит под основные требования банка.

Главные недочеты (несоответствие технического состояния квартиры условиям Сбера) можно узнать сразу у менеджера по кредитованию. Но полноценное рассмотрение предоставленного объекта банк будет проводить только после предъявления всех документов, включая оценку. На это уходит до 10 дней.

Важно! Первоначальное одобрение займа действует 90 дней. В течение этого срока клиент должен найти устраивающую банк квартир и заключить по ней сделку. Сколько раз можно подавать заявку на ипотеку в Сбербанке на новую квартиру в рамках одного одобрения – роли не играет. Главное уложиться в отведенные 90 дней.