Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке – возможность, ставшая обыденной. Закрыть кредит можно на любом этапе, что позволяет сэкономить значительную сумму денег. Основание – Федеральный Закон ФЗ-284 от 19.10.2011г. но Гражданский Кодекс Российской Федерации (п. 2, ст. 810) обязывает заемщиков уведомлять кредитора о намерении прекратить действие ипотечного договора минимум за месяц. Считается, что воспользоваться возможностью досрочного погашения сложно. Но это если не пользоваться информацией и рекомендациями специалистов.
Возможные ограничения досрочного погашения со стороны банка
Сопротивление со стороны кредиторов действительно присутствует. Банку действительно невыгодно, если деньги возвращаются преждевременно, так как процентная ставка определяется из расчета максимального срока возврата. Поэтому банкиры стараются защитить и сохранить прибыль, сформированную за счет процентов, выплачиваемых заемщиками. Условия досрочного погашения зависит от требований подписанного договора. Иногда банковская структура предусматривает следующие ограничения:
- Минимальная сумма платежа. В Сбербанке это 15 тысяч рублей.
- Подается письменное уведомление за месяц до погашения займа.
- Заемщик выплачивает неустойку за досрочное погашение долга.
- Банк производит перерасчет процентной ставки в сторону увеличения.
Сбербанк позволяет всем клиентам погасить остаток задолженности в любой момент без каких-либо штрафов и перерасчетов.
Виды ипотечных платежей
При принятии решения о досрочном погашении следует учитывать, какой вид выплат предусмотрен кредитным договором. От этого зависит не только целесообразность. В результате расчета выгода стане очевидной. Тогда необходимо сравнить сумму экономии с затратами, которые придется понести, если ипотека оформлена не в Сбербанке. Возможно, в соглашении предусмотрен штраф за досрочное погашение или перерасчет процентной ставки в случае преждевременного прекращения действия договора.
Аннуитетные платежи
В данном случае назначается конкретная сумма, состоящая из тела кредита и процентов, распределенных пропорционально числу месяцев, отведенных для возврата средств. В первые месяцы доля процентов достигает 90%, тогда как последний платеж включает менее 10% переплаты. Поэтому, чтобы экономия была максимальной, имеет смысл воспользоваться досрочным погашением как можно раньше. В последние отчетные периоды гасится в основном тело ссуды. Это означает, что досрочное погашение не имеет смысла, если приходится себя ущемлять.
Дифференцированные платежи
При такой схеме в приоритетном порядке гасится тело кредита, а затем проценты. Изначально суммы платежей большие, но со временем они уменьшаются. В последний год выплачивать ипотеку становится легко, так как размер платеж сокращается в разы. Такое график выплат более выгодный для клиента. Возможно частичное досрочное погашение. Деньги, переплаченные сверх положенной суммы, засчитываются как предоплата за последующий период. Однако такие условия предлагаются не всем. По умолчанию ипотека предполагает аннуитетные платежи.
Схемы досрочного погашения ипотечного кредита
Погасить остаток задолженность можно в любое время с момента подписания ипотечного договора до последнего дня его действительности. Если предполагается досрочное частичное погашение, Сбербанк предложит два варианта. В соответствии с первым уменьшается размер обязательного платежа. Второй предполагает сокращение периода возврата кредитных средств. Чтобы сделать правильный выбор в пользу того или иного способа, необходимо понимать их отличия и знать все особенности.
Уменьшение величины ежемесячного платежа
При частично-досрочном погашении сумма обязательных платежей уменьшается. Это снижает долговую нагрузку, позволяя больше денег оставлять в семейном бюджете, и тратить их на себя, родных, близких. Количество месяцев, отведенных до прекращения действия ипотечного соглашения, остается неизменным. Это снижает риск появления просрочек в случае ухудшения материального положения, если оставлять часть суммы в качестве неприкосновенного запаса (финансового буфера).
Сокращение срока кредитования
При таких обстоятельствах после внесения суммы больше положенной, регулярные платежи остаются прежними. Меняется срок возврата. Это означает, что распоряжаться квартирой на правах хозяина получится раньше, чем планировалось при подписании договора. Все изменения в графике выплат отображаются в допсоглашении и в личном кабинете Сбербанк Онлайн. Следует понимать, что в дальнейшем придется платить столько же, как и до момента частично-досрочного погашения.
Досрочное частичное погашение ипотечного кредита
Если у заемщика появляется возможность возместить часть кредитной суммы, необходимо сразу поместить её на счет, откуда происходят списания ежемесячных платежей, и обратиться к менеджеру банка за пересчетом начисляемых процентов.
При частичном погашении займа средства, в количестве превышающем ежемесячный платеж, будут использованы для покрытия основного кредита. Поэтому, чем крупнее сумма будет использована, тем меньше становятся выплачиваемые проценты.
Такой вариант возможен только в день списания платежа при условии обращения в банк минимум за день.
Условия досрочного погашения ипотеки
Главное за месяц до внесения остатка долга уведомить банк о намерении «закрыть» кредит. Основными условиями являются следующие утверждения:
- Заявления досрочном погашении принимаются только от заемщика (созаемщиков).
- Заявки принимаются в письменном виде при личной явке или в режиме онлайн.
- Если обращение подается лично, обращайтесь в отделение, выдавшее ипотечный кредит.
- Минимальный размер единоразовой выплаты – не менее 15 000 рублей.
Любые изменения в график дальнейших платежей отображается в документе – дополнительное соглашение к договору кредитования. Оно является неотъемлемой частью последнего, и подписывается сотрудником Сбербанка и заемщиком.
Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, условия
Чтобы понять, как выгоднее и как правильно рассчитаться по своим долговым обязательствам, следует определиться с типом договора. Перед тем, как начать сотрудничество, каждый клиент выбирает наиболее подходящий для себя вариант среди текущих доступных https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/homenew. В любой момент можно рассчитать в программе, используя калькулятор, на 2020 график и размер своих платежей, а также сумму к выплате.
Условия, которые являются обязательной составляющей досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, имеют общие для всех типов договоров пункты:
- пересматривается срок сотрудничества, необходимо письменное заявление отправить лично в отделение банка;
- проведение расчета будет возможным только на следующий день с момента подачи запроса;
- полностью закрыть договор можно после истечения одного календарного месяца;
- обновлена информация по вопросу: можно ли погасить ипотеку частично досрочно в Сбербанке – минимальная сумма рассчитывается исходя из остатка задолженности;
- средства необходимо внести до момента фактического списания – при отсутствии оговоренной суммы на счете-ключе к договору, автоматически производится отмена операции;
- частичное погашение не подразумевает отмену платежа, а только его пропорциональное уменьшение;
- основная часть суммы при неполном расчете уменьшает тело кредита, а не его проценты;
- внесение суммы доступно любым удобным способом – терминал, онлайн-банкинг, отделение;
- калькулятор досрочного погашения ипотеки в Сбербанке автоматически обновляет график дальнейших платежей, а клиенту информация предоставляется в печатном виде.
Для того чтобы произвести корректное внесение средств, независимо от суммы, рекомендуется сначала ознакомиться с условиями своего договора или проконсультироваться со специалистом – такая возможность предоставляется в телефонном режиме.
Методы досрочного погашения ипотечного кредита
Возвращать долг банку разрешено спустя полгода после покупки квартиры. Вносить на счет суммы можно через касса, в банкомате (терминале), в личном кабинете клиента Сбербанка. возврат кредита производится согласно графикам. При преждевременном погашении следует придерживать ряда правил, чтобы избежать ненужных издержек и сэкономить время. Ведь проценты по кредиту насчитываются за каждый день использования денежных средств, предоставленных банком.
Правила досрочного частичного погашения
Придется обращаться в отделение, которое оформляло ипотеку. Альтернатива – подача заявки в удаленном режиме с помощью функционала личного кабинета. При этом требуется чтобы:
- Сумма обязательного платежа и переплаты превышала 15000 руб.
- Заявление передавалось за месяц лично или с помощью Интернета.
- Документ подписывается лично. Электронный запрос подтверждается кодом из СМС.
Желательно после проведения транзакции тут же обратиться в Сбербанк, чтобы обговорить новые условия погашения оставшейся задолженности.
Схема действий
Пошаговый алгоритм предполагает следующие действия заемщика:
- Подача заявления с указанием суммы погашения.
- Ожидание одобрения банка (приходит в течение месяца).
- Внесение денежных знаков на счет (зачисление).
После этого обратитесь в отделение банка, выдавшего заем, получите новый график платежей, подпишите дополнение в основному договору. При себе необходимо иметь действующий (не просроченный) паспорт. Желательно взять с собой второе удостоверение личности. Подойдут водительские права, пропуск с фотографией, воинский билет и т.д.
Как полностью досрочно погасить ипотечный кредит?
Необходимо четко придерживаться пошаговой инструкции, которая включает следующие действия:
- Утоните сумму остатка – обратитесь в офис банка или позвоните по номеру телефона горячей линии-0.
- Внесите средства на счет, предоставленный Сбербанком для ежемесячных выплат. Оплата должна соответствовать сумме запроса.
- Получите квитанцию, обратитесь к операционисту, убедитесь, чтобы после зачисления баланс по счету стал нулевым.
Обязательно получите справку, подтверждающую, что долгов больше нет, и договор прекратил действие по причине возврата кредитных средств в полном объеме. Обратитесь в местный офис Росреестра, подайте заявление, снимите обременение. Тогда можно распоряжается недвижимостью без ограничений.
