Вниманию заёмщиков: можно ли погасить ипотеку досрочно и как при этом не остаться в убытке?

Несмотря на постоянный рост доходов граждан, стоимость недвижимости не позволяет большинству субъектов приобретать квартиру за собственные средства. В связи с данным фактом, больше 70% объектов приобретаются за заемные средства, благодаря ипотеке. Но в жизни может случиться все, в том числе и ухудшение материального положения. Чтобы как-то защитить таких граждан от потери собственного жилья, которое после оформления ссуды, становится залогом банка, разработана программа государственной помощи. И далее о том, в чем выражается поддержка государства по ипотеке при снижении доходов и как ее можно получить.

Размеры государственной помощи

Сразу стоит отметить, что государством разработано несколько программ, в рамках которых субъекты могут получить государственную поддержку.

Например, если речь идет непосредственно о заемщиках, которые уже заключили договор ипотеки, то от государства они могут получить финансовую поддержку в размере до 1 миллиона рублей. Сколько фактически будет выделено из бюджета зависит от индивидуальных особенностей претендента на выплату, а также наличия средств в бюджете.

Есть ли среди Ваших знакомых участники программы господдержки?

ЕстьНет

Лимит в 1 миллион рублей установлен на уровне федерального бюджета. Но регионам предоставлено право компенсировать и большую часть затрат субъекта. Поэтому в регионах с высокой стоимостью жилья, где ипотека может достигать 5-10 миллионов рублей, возможно получить и больший размер выплаты.

Особенности выплат компенсации по ипотечным обязательствам в 2019 году:

• любая валютная ипотека может быть заменена на рублевую. При этом государством зафиксирована максимально возможная ставка для такого займа — не более 11,5%;
• полученная дотация может быть направлена на погашение долга перед банком за счет уменьшения ежемесячного платежа по кредиту или на уменьшение срока погашения. Клиент сам выбирает способ погашения;
• списать или осуществить погашение части долга за счет помощи возможно не более, чем на 30% от первоначальной суммы долга.

В настоящий момент также продлено действие программы «Молодая семья», в рамках которой участники могут получить жилищную субсидию в размере от 30 до 35% от стоимости жилья:

• 30% получат молодые пары без детей;
• 35% от стоимости компенсируют парам, имеющим в семье детей. Количество детей не влияет на размер компенсации.

По итогу участия в данной программе лица получают сертификат участника. Когда заключается договор ипотечного кредитования, клиент предоставляет в банк сертификат и заявление. По обращению учреждения субсидия перечисляется на кредитный счет в качестве первоначального взноса.

Важно знать: обращаться за такой помощью молодая семья может как перед непосредственным приобретением жилья, так и после.

Ограничение суммы государственной помощи

Программой не предусмотрен максимально допустимый размер оплаты ипотеки. Существует несколько нюансов покрытия долговых обязательств молодой семьей перед банком:

1. Если в семье появится ребенок, супруги могут рассчитывать на погашение жилой площади в расчете на восемнадцать квадратных метров.
2. При рождении еще одного ребенка выделяются дополнительные денежные средства на оплату восемнадцати квадратных метров.
3. Семья может рассчитывать на погашение полной стоимости жилья. Но при условии, что пара родит третьего ребенка, а стоимость выбранного объекта сделки не превышает среднерыночную.

Но и тут есть свои тонкости. В каждой области Российской Федерации действует своя максимальная сумма закрытия ипотечных обязательств. К примеру, жители мегаполиса могут получить субсидию в размере одного миллиона рублей. В небольшой провинции допустимая сумма погашения не превышает шестьсот тысяч рублей.

Основные требования к жилью

Получить компенсацию могут не все, потому что приобретенное в кредит жилье должно соответствовать ряду критериев.

Требования к жилью:

1. Для заемщика такое жилье должно быть единственным объектом недвижимости, пригодным для проживания.
2. Стоимость квартиры не должна превышать среднестатистическую стоимость аналогичной недвижимости в регионе более, чем на 60%.
3. Жилая площадь залоговой недвижимости по договору ипотеки не должна быть больше, чем:

• 46 кв.м. для 1-комнатных квартир;
• 65 кв.м. для 2-комнатных квартир;
• 85 кв.м. для 3-х комнатных квартир.

Правила распространяются абсолютно на всех ипотечников, кроме тех, у кого в семье воспитывается более 3-х несовершеннолетних детей, включая третьего ребенка.

Если речь идет о программе субсидирования «Молодая семья», то там действуют немного другие ограничения по площади жилья:

• 42 кв. м. на семью, состоящую из двоих членов;
• 18 кв. м. на каждого члена семьи для тех, у кого семья состоит из троих и более субъектов (семьи с детьми).

Программа погашения ипотеки за счет государства в 2019-2019 году

• паспорт;
• кредитное соглашение и все имеющиеся приложения и пояснения к нему;
• выписка, сделанная банковским сотрудником, где зафиксирован срок погашения и сумма пока еще неоплаченного долга;
• выписка из ЕГРП, составленная на жилье, находящееся в залоге;
• выписка из ЕГРП с указанием прав заемщика и его членов семьи в связи с отсутствием другой жилой собственности;
• справка, в которой есть данные о доходах созаемщика;
• бумаги, поясняющие причины возникшей задолженности, которые признаются уважительными.

1. Заемщики не являются собственниками других квадратных метров, допустима принадлежность доли недвижимости на 1 члена семьи до 50%.
2. Претендовать можно на недорогое жилье. То есть если вы хотите 4-комнатную квартиру в центре Москвы, ее придется покупать за свои кровные. Стоимость 1 кв. м жилья при заключении ипотеки не может превышать среднерыночную цену на такое же жилье больше чем на 60%.
3. В 2016-2019 году вместо квартиры разрешается купить дом, вот только площадь жилых помещений четко указана в Постановлении Правительства. Если это 1-комнатная квартира, молодой семье не положена льготная недвижимость больше 45 кв. м. Если детей в семье двое, 2-комнатная оформляется площадью до 65 кв. м. Трое детей дают возможность взять в кредит дом до 85 кв. м.
4. После подписания Постановления Правительства и вступления Закона в силу некоторые супруги ринулись в банк регистрировать ипотеку. Но среди прочих условий указано, что кредит на недвижимость до реструктуризации долговых обязательств должен быть оформлен сроком не менее 1 года.
5. Возраст одного из супругов – до 35 лет.

Порядок оформления

Мнение эксперта

Наталья Пономарева

Старший кредитный инспектор в банке из ТОП-50, стаж в банковской сфере 11 лет

Оформить кредит

В каждом отдельном регионе действуют свои правила игры. Но лучше начинать оформление с непосредственного обращения в банк, где открыт кредит. Необходимо документально подтвердить факт того, что за последние 3 месяца произошло снижение доходов. Кредитор подскажет, куда необходимо будет обращаться. Возможны варианты:

• сам банк будет оформлять субсидию через АИЖК;
• непосредственно необходимо будет обращаться в АИЖК;
• документы нужно будет подавать в департамент при исполнительной власти.

Оформление достаточно простое. Клиент подает в орган список документов (в каждом случае он разный). Срок рассмотрения заявки составляет 10 дней. По факту принятого решения заявитель получает сертификат участника государственной поддержки.

Как получить от государства дополнительные выплаты по ипотеке

На государственную помощь в выплате ипотеки могут рассчитывать молодые семьи. В рамках акции «Молодая семья» банки предлагают кредитные продукты под уменьшенные ставки. Можно взять в долг сумму в размере 80% стоимости приобретаемого жилья или 80% оценочной стоимости другого жилья, предоставляемого банку как залог. Ссуда выдается в рублях на срок до 30 лет. Первичный взнос – от 20%. Созаемщиками могут выступать родители супругов.

Взять у банка в долг можно до 3 млн. рублей. Для приобретения недвижимости в Москве, Санкт-Петербурге, Ленинградской, Московской областях максимальная сумма кредита составляет 8 млн. руб. Обязательное условие – ежегодное страхование жизни и здоровья титульного заемщика и его созаемщиков.

Рекомендуем прочесть: Ипотека для молодой семьи в 2020 году госпрограмма сбербанк

Как выплачивается?

Никогда возмещение не выплачивается в наличной форме. Всегда посредничество в процессе оплаты принимает банк.

По фаrту предоставления сертификата государство перечисляет полагающуюся сумму на специально открытый счет в банке. А банк уже самостоятельно перечисляет средства продавцу недвижимости. Таков порядок при программе «Молодая семья».

Если речь идет о выплате компенсации на погашение ипотеки, то при посредничестве АИЖК деньги перечисляются на кредитный счет ипотечника. Происходит списание части задолженности по долгу.

Зачем погашать кредит досрочно

Казалось бы, зачем усложнять себе жизнь – есть кредитный договор, есть определенный график, в котором прописаны даты и суммы, которые нужно вносить. Можно просто делать взносы до обозначенного числа и быть уверенным, что все идет по плану, вам не нужно делать никаких дополнительных телодвижений.

Даже необязательно посещать банковское отделение, ведь сегодня так много существует способов для пополнения кредитного счета – банкоматы, платежные терминалы, онлайн-оплата с других карт и электронных кошельков. Можно и вовсе настроить автоплатеж с вашей зарплатной карты, и тогда деньги сами ежемесячно будут уходить на погашение задолженности.

Однако, если вы разумно относитесь к деньгам, то вы понимаете, что никакой выгоды такой способ погашения не несет. Он подходит только наемным работникам с небольшим стабильным окладом, больше которого человек заработать не может.

Если вы работаете на себя, или у вас есть дополнительный источник заработка, деньги от которого вы можете без ущерба для семейного бюджета направлять на погашение кредита, то именно так и нужно делать. Чем быстрее вы будете погашать долг, тем меньше вам придется переплачивать, ведь переплата складывается из процентов и дополнительных платных услуг, например, страховки.

Если речь идет о кредитке, то там добавляются еще платные услуги – плата за обслуживание пластика, смс-оповещения и т.д. Если человек снимает наличные, то это дополнительные комиссии.

Соответственно, если вы хотите сэкономить, и переплатить как можно меньше, вам нужно погашать кредит досрочно. Чем меньше сумма основного долга, тем меньше на нее начислят процентов. По карте тоже самое – чем быстрее она закроется, тем меньше надо будет платить за сам пластик и его использование.

Плюсы и минусы

Говорить о минусах такой программы не есть хорошо, поскольку она предоставляет возможность ипотечникам с материальными проблемами погасить часть накопившегося долга. К недостатку можно отнести факт того, что в каждом регионе действуют свои правила игры. Но, вне зависимости от этого, программа реально помогает простым гражданам.

Главные преимущества участия в программах:

• возможность снизить свои текущие обязательства перед банком;
• при рождении ребенка есть возможность получить дополнительную поддержку от государства;
• возможно сочетать одновременное участие в нескольких программах;
• оперативность принятия решения на основании поданного комплекта бумаг.

Таким образом, в случае появления финансовых проблем и невозможности в полном объеме выполнять обязательства по ипотеке перед банком, можно обратиться за помощью к государству. Внушительный размер поддержки поможет решить проблему.

Как происходит погашение ипотеки за счет государства

Есть и другая причина, по которой возможно погашение ипотеки за счет государства. Это получение кредита в валюте. Господдержка предоставляется, если после изменения курса валюты платеж увеличился на 30% без роста доходов. Рост затрат равен снижению зарплаты.

Жилье должно соответствовать требованиям по площади. Если заемщик проживает там один, то объект не должен быть больше 50 кв. м. Для проживания 2 людей ограничение равно 35 метров на каждого. Вся площадь не больше 70 метров. Если жильцов трое, то требование к объекту – до 100 кв. м.

Рекомендуем прочесть: Ипотека при рождении ребенка сбербанк

Что такое реструктуризация ипотеки и как её сделать с помощью государства в 2020 году

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

06 Июл 2020 piterurist 291

Поделитесь записью

Похожие записи
• Какая Должна Быть Задолженность По Алиментам Чтобы Лишить Родительских Прав
• Перечень документов на земельный участок многодетным семьям
• Изменения в оплате жкх с 2020 году закон принят
• Может Ли Женщина Подать На Алименты На Себя