Как узнать, одобрит Сбербанк ипотеку или нет

Ипотека с господдержкой – от А до Я

Господдержка ипотечных кредитов стартовала в 2020 году, позволив наименее финансово защищенный слоям населения получить возможность на приобретение недвижимости без чудовищных переплат. Но до сих пор у многих заемщиков остаются вопросы по поводу того, что это, как это работает и насколько сложно получить ипотечный кредит с государственной поддержкой. Кроме того, в марте 2020 года в законопроект были внесены важные изменения.

Ипотека с господдержкой (или, как ее еще называют, «детская») – это когда вы получаете займ на приобретение недвижимости, но выплачиваете долг по ставке 6% независимо от процентов, указанных в договоре. Все переплаты сверх этих 6% за вас оплачивает государство.

Существуют также специальные программы для оформления военного ипотечного займа и ипотечного кредита с материнским капиталом.

На каких условиях можно получить льготную ипотеку

Существует несколько программ, направленных на помощь семьям в покупке жилья. Однако, условия получения средств примерно одинаковые, разнятся лишь категории получателей поддержки.

Ипотека с участием государственного капитала выдаётся на следующих условиях:

• Процентная ставка по ипотеке не может превышать 12%;
• Срок возврата долга ограничен 30 годами (минимальный период кредитования составляет 5 лет);
• Максимальная сумма помощи для регионов – 3 000 000 рублей, а для Москвы – до 8 000 000 рублей;
• Жильё может быть куплено только у того застройщика, который включён в партнёрскую программу;
• Банки не вправе взимать комиссию за открытие, ведение и обслуживание ипотечного счёта;
• Если уровень доходов потенциального заёмщика недостаточный, привлекается до трёх поручителей;
• Возрастные ограничения для будущих владельцев жилья – 21 год на момент получения средств, а по окончании выплаты долга заёмщику-мужчине не должно быть более 65 лет, а женщине – 50;
• В качестве первоначального взноса необходимо предоставить до 20% от стоимости жилья.

В 2020 году государство предлагает два способа снизить нагрузку заёмщика:

• Получение низкого процента по ипотеке;
• Получение некоторой компенсирующей суммы (например, материнского капитала за второго новорожденного. Сумма компенсации не может превышать 30% от стоимости недвижимости, что в денежном эквиваленте ограничено 1 500 000 рублей).

А как получить ипотеку с господдержкой тем, кто попадает под несколько программ? В данном случае существуют ограничения. К примеру, если вы являетесь работником муниципальной поликлиники и недавно родили второго ребёнка, воспользоваться двумя видами помощи (для работников бюджетной сферы и матери двоих детей) вам не удастся. Выберите то, что вам более выгодно.

Кто может получить?

Согласно Постановлению №1711, воспользоваться помощью государства могут семьи с детьми, у которых родился второй или третий ребенок.

На сколько лет распространяется помощь государства по ипотеке в 2020 году:

• прибавление второго ребенка – на 3 года
• прибавление третьего ребенка – на 5 лет
• прибавление второго и третьего ребенка – на 8 лет

Рассчитывать на льготы могут только семьи, в которых второй/третий или второй и третий ребенок родились с 2018 по 2022 год.

Подать заявление на ипотеку с государственной поддержкой можно в любое время, минимум до 2022 года. Существуют заявления Правительства, согласно которым, программу планируют продлить. Однако при планировании беременности стоит ориентироваться на уже утвержденные сроки.

Военная ипотека

Программа: ипотека с государственной поддержкой военнослужащих уже давно стала знакомым инструментом продаж для банков и надежным помощником в решении жилищного вопроса для военных. Специально для этой категории была запущена специальная военная ипотека условия.

Ипотеку по данной программе за военного оплачивает государство. Также у военнослужащего есть специальный счет, на него регулярно начисляются деньги от государства с целью их реализации на приобретение жилья. Эти средства можно потратить и на первый взнос.

Подробнее о том, как оформить военную ипотеку, на каких условиях в каких банках, вы можете узнать из нашего специального поста.

Пример расчета ипотеки с господдержкой

Возьмем для примера такие исходные данные:

• В 2020 году в семье появился второй ребенок
• Родители решили приобрести двухкомнатную квартиру в спальном районе Москвы
• Средняя стоимость такой квартиры на 2020 год составляет 8.000.000 рублей
• Семья вносит минимальный взнос в размере 15% (1,2 миллиона)
• Далее они оформляют в кредит 6,8 миллионов по ставке 10%
• Срок займа составляет 10 лет
• По аннуитетной системе (когда вносятся равные суммы каждый месяц) платеж составит 93.670 рублей
• Годовой платеж – 1.124.040 рублей
• Но благодаря программе господдержки, семье нужно будет первые 3 года выплачивать долг по ставке 6% — то есть, примерно 75.500 в месяц или 906.000 в год.

Итоговая экономия составит около 650.000 рублей.

В данном примере не учитывалась страховка и иные сопутствующие расходы. Но в любом случае экономия получается приличной.

Как сэкономить максимальную сумму?

Очевидно – чем выше платеж, тем больше получится сэкономить. Но это палка о двух концах.

С одной стороны, выбирая меньший срок, вы больше экономите в период льготного погашения суммы (когда платите по ставке 6%, а все, что сверху государство берет на себя). Плюс – чем меньше срок, тем меньше итоговая переплата по займу.

С другой стороны, по истечении льготного периода придется вносить платежи в соответствии со ставкой, указанной в договоре. И они могут оказаться неподъемными для семьи с детьми. Можно понадеяться на рефинансирование. Но, во-первых, не всегда удается найти программу с более выгодными условиями. Во-вторых, в изначальном договоре могут стоять ограничения по рефинансированию (высокая комиссия и даже полный запрет).

Вывод: Перед тем, как оформлять ипотеку с господдержкой, взвесьте все «за» и «против», и изначально выберите ставку, которая будет подъемной для вашей семьи. Это позволит избежать лишнего стресса и внезапных финансовых кризисов.

Правила выбора банка

Не все банки работают по программам ипотеки с государственной поддержкой. Поскольку погашение долгов субсидируется государством, Минфин России составил официальный список одобренных учреждений, в число которых вошли:

• Росбанк
• Совкомбанк
• Сбербанк
• Банк Райффайзен
• Банк «Открытие»

Financer предупреждает – обращайтесь за господдержкой ипотечного кредита только в банки, определенные Министерством Финансов. Кредитное учреждение может в рекламных целях формулировать предложение таким образом, что у заемщика создастся ложное впечатление о возможности получения ипотеки с государственной поддержкой.

Однако в соответствии с законом, на субсидирование займа можно рассчитывать только при обращении в банки, указанные в списке выше. Во всех иных случаях заемщик сможет рассчитывать максимум на льготную ставку, устанавливаемую самим финансовым учреждением. Но она заведомо будет выше 6% (в 90% случаев – существенно выше).

Что делать после обработки заявки?

Если вы получили положительное решение от распределителя субсидий, то вам следует получить от него справку об этом. В случае с семейным капиталом и программой «жилище» это сертификат. Сертификат по программе «Жилище» можно отнести в банк в течение 2 лет после получения, и с его помощью вы получите льготы, обещанные государством. Материнский капитал можно направить на улучшение жилищных условий в течение двух лет после получения сертификата.

В случае с получением ипотеки с поддержкой госкорпорации, вам аналогично следует обратиться в сотрудничающий с организацией банк со справкой о положительном решении по получению субсидии.

Подведем итоги. Можно получить государственную помощь по выплате ипотеки несколькими способами. Чтобы претендовать на помощь, надо либо быть членом многодетной семьи, либо жить в несоответствующих Жилищному кодексу условиях. В случае получения положительного решения, можно значительно облегчить себе выплату ипотеки.

Господдержка и кредитные каникулы

В соответствии с >Федеральным Законом N 76-ФЗ>, при существенном ухудшении финансовой ситуации, заемщик имеет право получить ипотечные каникулы сроком до 6 месяцев.

К числу финансовых форс-мажоров относятся:

• падение дохода на 30% и более;
• потеря работы (с официальной регистрацией в центре занятости);
• получение нетрудоспособности сроком более 2 месяцев (по состоянию здоровья);
• получение инвалидности (I или II степени);
• увеличение числа иждивенцев, находящихся на попечении заемщика.

Согласно изменениям, внесенным в законодательство, в течение ипотечных каникул ежемесячные платежи снижаются до посильных для заемщика сумм (как правило до частичного/полного погашения только процентных начислений).

Можно ли воспользоваться кредитными каникулами при ипотеке с господдержкой? Согласно закону, получить каникулы могут только заемщики, которые ранее не изменяли условия кредитного договора по своей инициативе.

Важно понимать, что помощь государства по ипотеке инициативой заемщика не является. Поэтому семья с детьми, получившая займ на льготных условиях, так же может воспользоваться правом на кредитные каникулы в случае форс-мажора.

Тем не менее, для обеспечения максимальной безопасности, Financer рекомендует подавать заявление только после окончания льготного периода. Это позволит не упустить экономию за счет льготы и максимально снизить финансовую нагрузку в сложный для семьи период.

Требования, предъявляемые к получателю

В Сбербанке ипотека может быть предоставлена лицам от 21 года. Большое влияние на одобрение заявки оказывает доход человека, собирающегося оформлять кредит.

Повысить шансы на одобрение заявки могут следующие факторы:

• трудовой стаж от 1 до 3 лет;
• заработная плата, размер которой должен быть как минимум вдвое больше ежемесячного платежа по кредиту;
• официальная работа с заключением трудового договора.

Если вы меняли место работы, то для одобрения заявки на ипотеку стаж должен составлять не меньше полугода.

Большую роль играет и кредитная история. Банк может отказать в предоставлении ипотеки не только лицам с плохой кредитной историей, но и тем, у кого она отсутствует.

Почему могут отказать в заявке?

• жилье приобретается не у юридического, а у частного лица;
• покупается не квартира в новостройке, а вторичка или же загородный дом;
• заявку подает семья с детьми, родившимися до 2020 года;
• родители младше 21 года;
• обращение подано в банк, не аккредитованный Минфином на работу с программой государственной поддержки ипотеки;
• заемщики не могут подтвердить доход;
• один из родителей является индивидуальным предпринимателем.

Последний пункт не является законодательным. Однако немногие банки готовы кредитовать индивидуальных предпринимателей, считая их доход ненадежным и непредсказуемым.

В числе организаций, охотно сотрудничающих с ИП, банк «Открытие» и «Росбанк». Для подачи заявки в данные компании потребуется предоставить подтверждение дохода (например, копию декларации) за последние 12 месяцев.

Как получить ипотеку с господдержкой. Порядок оформления

Чтобы получить льготу, гражданин должен передать в административное районное подразделение следующие документы:

• паспортные данные;
• заявление;
• свидетельства о рождении детей;
• выписку из домовой книги;
• документы о бракосочетании;
• если есть собственность, выписку из ЕГРП.

Заявки рассматриваются в течение 1 месяца. При положительном вердикте предоставляется справка, с которой можно получать ипотечный заем.

Предварительно необходимо получить справку в администрации о том, что гражданин нуждается в жилплощади. Также нужно посетить банк и оформить заемные средства. В заявлении следует указать:

• размер суммы и цель ее обретения;
• ФИО всех участников сделки;
• место проживания;
• место работы;
• контактные данные;
• сведения о судимости;
• информацию о родных из банковского учреждения;
• данные о других действующих займах.

При обнаружении хотя бы одного несоответствия банк откажет в получении.

Проверка документов на интересующий объект недвижимости рассматривается в банке не больше 1 недели. По истечении этого срока кредитная организация назначает дату сделки. В этот день средства перечислят продавцу, но взять он их не сможет, пока сделка не будет зарегистрирована в Росреестре. До этих пор средства хранятся в арендованной покупателем банковской ячейке.

В дальнейшем заемщик относится к категории должников, т. е. обязан исправно соблюдать договоренности. При их регулярном нарушении банк вправе расторгнуть соглашение в одностороннем порядке и обязать человека погасить задолженность единовременно.