Кто может быть поручителем по ипотеке и кто он такой

Виды ответственности перед банком

Следует принимать во внимание, что на первый взгляд поручитель и созаемщик – это один человек, который обращается в банк, чтобы выступить дополнительной гарантией возврата кредита. Именно поручители и созаемщик будут обязаны произвести оплату по договору, если заемщик, по каким-либо причинам перестанет вносить оплату.

При этом следует учитывать, что данные понятия различны и в первую очередь различаются по виду ответственности. Выделяют ответственность:

На практике кредитные организации прописывают именно солидарную ответственность, как для поручителя, так и созаемщика. Это сделано для того, чтобы покрыть максимальные риски невозврата кредитной задолженности.

Поручители и созаемщики: разница в правах на имущество

Ни один, ни другой не получают прав собственности на объект, приобретенный на кредитные деньги. Исключением являются ситуации, когда созаемщик или поручитель значится покупателем в договоре купли-продажи. Собственниками по умолчанию становятся супруги, находящиеся в зарегистрированном браке. Например, когда муж и жена оформляют ипотеку, купленная недвижимость становится совместно нажитым имуществом. В других ситуациях поручитель и созаемщик могут подписать с основным заемщиком дополнительное соглашение, в котором будут прописаны все условия. К примеру, поручитель становится владельцем, если будет выплачивать долг вместо основного заемщика. Также можно заранее договориться о правах собственности при условии, что все участники будут поровну платить по кредиту.

Кто такой поручитель?

Поручитель – это физическое лицо, которое наравне с заемщиком приняло на себя обязательства по возврату кредита в полном объеме. Получается, это второй человек после заемщика, с которого банк может требовать погашения долга на законном основании. При этом важно отметить, что все права и обязанности должна быть прописаны в договоре. При этом договор составляется в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу. Согласно условиям финансовой компании поручителем может выступать не каждый. Его, как и заемщика, кредитное учреждение тщательно проверяет. Рассмотрим в следующем разделе, что может потребовать финансовая компания от поручителя по кредитному договору.

Что может потребовать банк у поручителя?

У каждой финансовой компании свои требования к поручителю. Однако в целом требования в банках схожи.

Банк может потребовать:

Также банки могут требовать от поручителя предоставления обеспечения. В качестве обеспечения может выступать только то имущество, которое полностью принадлежит на праве собственности. На практике обеспечением выступает транспортное средство, имущество или ценные бумаги.

Какими правами наделен поручитель?

Следует понимать, что у поручителя есть не только обязанности, но и права. Рассмотрим более детально, на что гарантированно может рассчитывать каждый поручитель.

Права:

• изучить документы, которые заемщик предоставил в офис финансовой компании, для получения кредита
• внимательно изучить кредитный договор, даже в присутствии собственного юриста
• задавать по договору различные вопросы
• вносить изменения в договор
• отказаться от подписания кредитного соглашения, если некоторые пункты не устраивают
• получать подробный отчет от банка, о сумме задолженности и оплате взносов
• выставлять требование финансовой компании, если оно нарушает условия договора и нарушает права поручителя
• если заемщик перестал вносить оплату, поручитель имеет право запросить кредитные каникулы или реструктуризацию долга

Получается, поручитель по договору наделен большими правами. Единственный минус, он не может отказаться от договора поручительства по собственному желанию, после подписания договора. Поэтому сначала необходимо все изучить и только после этого соглашаться.

Кто вправе поручиться за должника по ипотеке

Поручителем по ипотечной ссуде является гражданин, который гарантирует банку-кредитору своевременный возврат заемных средств, предоставленных другому лицу – заемщику – на покупку жилплощади. Гражданин, который берет на себя функции гаранта по ипотеке, выданной иному субъекту, отвечает за погашение данного займа солидарно с самим должником, если получатель жилищной ссуды – должник – не выполняет обязательство, обеспеченное надлежащим поручительством. Такое правило прописано в пункте первом статьи 363 ГК.
Тот, кто гарантирует банку возврат чужого кредита, рискует личным финансовым благополучием без какой-либо выгоды для себя. Именно поэтому бывает очень трудно найти подходящего человека, готового взять на себя обязанности поручителя по ипотеке. Гарантом по ипотечному займу зачастую выступает кто-либо из близких родственников самого заемщика (например, родители, братья, сестры), хотя законодательством и не ограничивается перечень лиц, способных поручиться перед кредитором за должника.

Если между заемщиком и гражданином-поручителем существует близкое родство, такая ситуация считается наиболее благоприятной. Это объясняется тем, что спорные вопросы и конфликты, обусловленные погашением кредитного долга, могут решаться в этом случае по-семейному, то есть мирным путем. Для ипотечной ссуды это особенно актуально, поскольку она выдается на длительный период и характеризуется большим размером.

Гражданин, который официально поручился перед банком-кредитором за должника по ипотечному займу, выполняет следующие функции:

• гарантирует кредитору своевременное погашение ссуды, выданной заемщику (пункт первый статьи 361 ГК);
• если у должника возникают проблемы с выплатой займа (например, просрочки), поручитель активно побуждает его к скорейшему решению вопроса;
• если неуплата по ипотеке приобретает злостный характер, кредитор вправе обратиться к гаранту (поручителю) с требованием о выплате ссуды в полном размере. Гражданин-поручитель, который отвечает собственными средствами перед кредитором, погашает долговые обязательства заемщика, если такое требование поступило от банка.

Какие требования предъявляются к гаранту по целевой жилищной ссуде

К поручителям, как и к заемщикам, банки-кредиторы предъявляют строгие требования. Гарантировать возврат целевой жилищной ссуды может гражданин, который соответствует таким критериям:

1. Возраст – минимум 21 год, максимум 65 лет.
2. Российское гражданство.
3. Постоянная регистрация в пределах РФ (как правило, на той территории, в границах которой банк-кредитор осуществляет деятельность).
4. Документальное подтверждение официального заработка достаточного размера.
5. Положительная репутация, подтвержденная материалами кредитного досье.

Таким образом, надежное поручительство по ипотечной ссуде может предоставить как родственник заемщика, так и любой другой субъект, готовый взять на себя подобные обязательства (например, знакомый или друг должника). Требования, предъявляемые к ипотечным гарантам, могут различаться в зависимости от банка-кредитора.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик – человек, который практически выступает вторым заемщиком по кредиту и гарантирует возврат долга в полном объеме с учетом начисленных процентов. По созаемщикам всегда действует солидарный вид ответственности. На практике привлекать созаемщика необходимо по ипотеке. При этом в качестве него обязан выступить второй супруг. Однако есть иные договоры, по которым стоит привлекать созаемщика. Такая потребность возникает в том случае, если у заемщика нет официальной работы или испорченная кредитная история.

Для того чтобы выступить созаемщиком надо предоставить полный пакет документов и пройти тщательную проверку со стороны финансовой компании. Предпочтение банки отдают только трудоустроенным гражданам, у которых высокий размер заработной платы и положительное кредитное досье. Также стоит отметить, что созаемщиком может выступить любой дееспособный гражданин, в возрасте от 18 лет, который полностью соответствует всем требованиям финансовой компании.

Обязанности созаемщика

У каждого созаемщика в рамках кредитного соглашения есть обязанности. Изучить их следует до подписания кредитного соглашения.

Обязанности:

• вносить оплату по договору, согласно утвержденному графику платежей
• погашать долг в полном объеме, если банк выставит требования в судебном порядке
• соблюдать все пункты кредитного договора и нести ответственность, при предоставлении некорректной информации
• представлять интересы заемщика в судебном порядке, если банк подает в суд, в результате нарушений условий соглашения
• продлевать договор страхования, если данное требование предусмотрено договором (при ипотеке)

Права созаемщика

Помимо обязанностей у каждого созаемщика есть еще и права. Рассмотрим более детально, на что они могут рассчитывать после подписания кредитного соглашения.

Права:

• запрашивать сведения о погашении договора, сумме ежемесячного платежа и общей задолженности
• вносить частично-досрочный взнос и менять условия кредитного соглашения
• производить оплату досрочно (погашение кредита)
• задавать интересующие вопросы перед подписанием договора
• созаемщик может отказаться от страхования жизни

Все права всегда прописываются в договоре. При необходимости вы всегда можете запросить шаблон договора у кредитного специалиста перед сделкой и внимательно его изучить.

Характеристика договора поручительства

Поручитель – это своеобразная страховка для банка, который не уверен в платежеспособности заемщика. Поручитель начинает исполнять обязательства по кредитному договору только в случае возникновения просроченной задолженности.

Банк по договору может иметь право безакцептно списать со счетов поручителя сумму, необходимую для погашения, если у заемщика нет средств на счете и оплата очередного взноса не произведена. При этом у банка нет обязанности уведомлять поручителя о списании. Если такого уточнения нет, то перевод обязанности возможен только по решению суда.

При получении кредита юридическим лицом собственник-физлицо обязательно выступает в качестве поручителя. Юридическое лицо также может быть поручителем по кредиту физического лица (например, работодатель заемщика), но такие схемы используются редко в связи с трудоемкостью оценки платежеспособности компаний.

В случае исполнения обязательств за заемщика поручитель вправе взыскать с него уплаченные суммы через суд.

Ответственность по погашению ссуды не возникает в случаях:

• смерти заемщика (кредит гасится страховой выплатой);
• когда в кредитную документацию внесены изменения, а договор поручительства остался без изменений;
• если рок поручительства истек.

Договор поручительства обычно заключается на срок кредита плюс 3 года в связи со сроком исковой давности по такого рода спорам. Обязанности по договору могут передаваться по наследству.

Кредитная история поручителя зависит от исполнения им обязательств по договору поручительства. Он обязан исполнить свои обязательства в срок, указанный в уведомлении банка. До этого момента срок просрочки по кредиту не влияет на его кредитную историю.

Чем отличается поручительство от поручения

Для того чтобы понять, чем отличается поручительство от поручения, необходимо понять, что значит каждое понятие. Поручительство – это вид договорных отношений, которые документально подтверждены, в рамках которых гражданин берет на себя обязательства по возврату суммы кредита. Поручение – это только разновидность договора, в рамках которого одна сторона соглашается выполнить возложенные на нее обязательства. Это своего рода привычная всем просьба. Получается, во втором случае гражданин может просто действовать от имени заемщика, а именно внести оплату по графику или получить необходимые сведения.

Поручитель имеет он право на квартиру

Отличительной особенностью поручителя выступает тот факт, что даже после погашения кредита за заемщика он не может претендовать на ипотечное жилье. При этом он вправе потребовать через суд вернуть уплаченную сумму, что делается в рамках регрессионного риска. Поручитель может требовать наложения на имущества заемщика взыскания, необходимого для начала процедуры по возврату денег.

При этом право требования необходимо доказать предоставлением определенного перечня документов:

• ипотечный договор;
• соглашение о поручительстве;
• документ об уступке права требования;
• платежные документы об оплате займа.

Предварительно поручитель извещает основного заемщика о желании возврата сумм. В письменном обращении должна быть указана полная сумма, которая может включать ипотечные платежи, начисленные проценты, суммы штрафов и пеней. При отказе возвратить расходы поручитель вправе обратиться в суд, а после вынесения положительного решения в дело могут вступить судебные приставы.

Если ситуация в части возврата уплаченных сумм по кредиту будет связана с наличием у гражданина единственного жилья или разбирательства коснутся несовершеннолетних детей, то дело может существенно осложниться. Выяснения всех обстоятельств и вынесение решения судом может быть длительным по времени и не принести поручителю желаемого результата в виде возврата потраченных на выплату кредита сумм.

Чем отличается поручительство от доверенности

Что такое поручительство было разобрано выше. Чтобы понять отличие, рассмотрим, что такое доверенность по договору. Доверенность – это официальный документ, согласно которому заемщик наделяет правами другого гражданина. При этом полномочия строго оговариваются и прописываются в документе.

При наличии документа доверенное лицо может:

• вносить оплату
• запрашивать информацию по договору
• брать выписки и т.д.

При наличии доверенности банк не имеет права требовать с доверителя погашения задолженности. Также стоит отметить, что зачастую данный документ составляется только в присутствии нотариуса и на конкретный срок. Стоимость услуги составляет не более 3 000 рублей.

Советы поручителям

Если вы понимаете все риски и ответственность, то до подписания договора поручительства стоит:

• Тщательно оценить финансовое состояние заемщика,
• Проверить наличие у него имущества, которое может стать обеспечением для выполнения обязательств,
• Оценить уровень и стабильность доходов заемщика и его возможности платить по взятым обязательствам.
• Сам договор поручительства стоит внимательно изучить и задать все вопросы сотрудникам банка до подписания. Лучшим вариантом в случае наличия сомнений или очевидных рисков получить консультацию стороннего независимого юриста. Заемщик же и сотрудники банка выступают в данном случае заинтересованными лицами и могут преподносить информацию с удобной им точки зрения, что может повлечь за собой скрытие какой-то важной информации для поручителя. Договор поручительства подписывается в двух экземплярах, один из которых остается у поручителя, а второй – в кредитной организации.
• Внимание стоит уделить и изучению договора кредитования заемщика, в частности разделам о штрафных санкциях и пени, то, что может коснуться и поручителя, в случае невыполнения своих обязательств заемщиком.

Если имеется возможность выбора между вариантом поручителя или созаемщика, то стоит тщательно взвесить все за и против. Созаемщики обладают правами на недвижимость, приобретенную в кредит, но при этом и несут прямую ответственность за его уплату. Существует еще такой вариант поручительства, как оформление ипотечного кредита с долей поручителя.

Такой вариант не противоречит нормам закона и часто используется в случае, если поручителями выступают родственники или планируется совместное проживание в ипотечной недвижимости.

Поручитель и созаёмщик — 5 отличий

Необходимо отметить, что поручитель от созаемщика отличается не только видом ответственности. Отметим пять основных отличий:

Как видите, столь схожие понятия имеют ряд отличий.

Может ли поручитель взять ипотеку для себя потом

При согласии участвовать в процессе оформления ипотеки в качестве поручителя следует учитывать, что в дальнейшем возможны сложности при оформлении займа для собственных нужд. Ипотека всегда связана с длительным сроком действия кредитных отношений, который в среднем достигает 15—20 лет. В течение такого продолжительного периода у человека может появиться желание оформить ипотеку для себя.

При этом могут возникнуть сложности следующего рода:

1. Появление препятствий в оформлении кредита в связи с наличием статуса поручителя;
2. Поиск дополнительного обеспечения по кредиту в связи с возросшими обязательствами;
3. Невозможность отказа от поручительства в одностороннем порядке после подписания договора.

Если доходов поручителя для оплаты ранее оформленного кредита основным заемщиком и нового кредита окажется недостаточно, то заявка на предоставление ипотечных средств будет отклонена. Сегодня возможно проведение процедуры замены одного лица на другое при его согласии выступить поручителем, но подобная практика не приветствуется банками и связана с большим количеством бюрократических сложностей.

Возможно будет интересно!

Требования для ипотеки в 2020 году как увеличить шансы

Кем быть лучше и почему?

При оформлении кредитного соглашения зачастую граждане задаются вопросом: что же лучше, быть поручителем или созаемщиком? На самом деле однозначного ответа на данный вопрос не существует, поскольку все определяется персонально.

К примеру, лучше быть созаемщиком, если:

• оформляется ипотечный договор, и в рамках соглашения ½ приобретаемой недвижимости будет принадлежать созаемщику
• когда заемщиком выступает супруг или супруга

Поручителем выгодно быть в том случае, если заемщик перед оформлением договора составит расписку. Согласно документу заемщик обязуется вернуть все внесенные в банк средства в полном размере. В другом случае поручитель рискует принять на себя обязательства и оплачивать долг за чужого человека. Не секрет, что на практике часто близкие люди выручают друг друга, после чего заемщик пропадает с деньгами и нести ответственность приходится поручителю.

В завершение можно отметить, что на первый взгляд одинаковые понятия существенно различаются между собою. Перед заключением соглашения важно внимательно изучить условия договора и при необходимости задать вопросы кредитному специалисту. При этом важно понимать, что если некоторые пункты вам не нравятся, вы всегда можете попросить внести изменения или отказаться от кредита.

Ответственность поручителя перед банком

Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.

Права и обязанности

Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:

1. Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
2. Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
3. Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.

Но кроме обязанностей, имеются и права:

1. Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
2. Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
3. Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.

Требования

Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:

• наличия дохода, имущества;
• отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
• юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).

Кто такие созаемщик и поручитель?

Для начала необходимо дать определения этим терминам.

В Гражданском кодексе Российской Федерации существует понятие «заемщик». Это гражданин, берущий на условиях договора займа, у другого гражданина, либо юридического лица в собственность деньги или вещи, обязуясь при этом возвратить равную сумму денег или такое же количество вещей в установленный срок.

А вот такой термин как, «созаемщик» в законодательстве Российской Федерации не встречается, но в то же время широко используется банками при заключении кредитных договоров.

Права и обязанности созаемщика

Кроме того, в ипотечном кредитовании банк из созаемщиков выделяет титульного созаемщика, лицо, приобретающее объект недвижимости в общую собственность, и исполняющее от лица созаемщиков, с их общего согласия, действия по оформлению, получению и обслуживанию кредита. Таковым является один из супругов при оформлении ипотеки.

Созаемщик участвует в заключении кредитного договора в следующих случаях:

1. Если заемщик не имеет должного уровня дохода для оформления кредита, или дохода вовсе. Привлечение работающего созаемщика, будь то супруг, или иное лицо, увеличит общий доход, значительно возрастут не только шансы на получение кредита, но и, при необходимости, кредитные денежные средства.
2. Обязанность стать созаемщиком возлагается на второго супруга по договору ипотеки в силу норм Семейного кодекса РФ, вне зависимости от наличия работы у супруга-созаемщика на текущий момент. Конечно, в этом случае должного размера доход обеспечивает первый супруг.

Права и обязанности поручителя

Гражданин не ограничивается в выборе поручителя, им может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Согласно гражданскому законодательству нашей страны, поручитель ответственен перед кредитором (банком) только в случае, если должник выполнил лишь частично или не выполнил вовсе обязательство, которое обеспечивается данным поручительством. Но закон предусматривает, что могут быть отличные от этих условия, которые прописываются в каждом конкретном договоре.

Это означает буквально следующее:

Вместе с тем поручителя нельзя назвать содолжником, поскольку поручительство – отдельное обязательство поручителя перед кредитором.

Нужно знать, что договор поручительства оформляется письменным документом, иначе он недействителен.

Поручитель может воспользоваться своим правом не исполнять обязательство до тех пор, пока у кредитора есть возможность взыскания с задолжавшего заемщика. Законодатель наделил его правом выдвигать кредитору свои возражения, вместо должника, даже в случае признания последним долга или отказа от него, что в какой-то мере защищает поручителей от поспешных притязаний банков.

Разница между созаемщиком и поручителем

Эти субъекты кредитных отношений выполняют обязанности по кредиту, и несут ответственность за его невыплату.

Так в чем же разница между ними:

1. В первую очередь, отличие не только в терминологии, но и в том, что поручитель не обладает теми правами, которыми наделяется созаемщик, имеющий такое же право на полученную в кредит сумму (или жилье) при оформлении кредитного договора, как и заемщик. Поручитель же не может быть совладельцем ни жилого помещения, ни кредитуемых денежных средств.
2. При выдаче кредита, на его сумму и срок выдачи влияют размер доходов как заемщика, так и созаемщика. Доходы поручителя на такие факторы не влияют, но его платежеспособность все же оценивается, для того чтобы он мог самостоятельно погасить задолженность при необходимости.
3. Ответственность поручителя в отличии от созаемщика возникает только в случае, если заемщик по каким-то причинам не выплатил банку задолженность полностью или ее часть. На созаемщика же возлагается обязанность систематических платежей по кредиту.

Учитывая приведенное выше, можно сделать вывод, что некорректно отождествлять поручителя и созаемщика. При необходимости выбора для себя той или иной роли будет полезно понимать представленные понятия и имеющиеся между ними отличия.