Какая есть альтернатива ипотеке — программы и способы решения вопроса с жильем

Рассрочка

Рассрочка позволит приобрести жилье без уплаты процентов. При этом рассрочку выдает не банк, как правило это застройщик, поэтому условия зависят непосредственно от него.

Минусы:

1. Рассрочка дается на короткий срок, как правило на время строительства дома, а затем необходимо внести всю сумму полностью иначе будут начисляться проценты.
2. Первоначальный взнос больше чем при ипотеке.
3. С рассрочкой как правило продаются квартиры в отдаленных микрорайонах, где спрос пока что не очень высокий.

Как вступить в кооператив?

• Вы подаете заявление, которое рассматривается в течение месяца;
• оплачиваете вступительный взнос;
• оформляется протокол, где указывается порядок внесения добровольных отчислений.

Рекомендуемая статья: На какую сумму ипотеки можно рассчитывать при зарплате от 15000 до 100000
Правила оформления квартиры в собственность

• Право регистрируется в реестре;
• сдается документ, где указано, что вы оплатили все взносы;
• к списку подаваемых документов относится устав;
• конечная информация отражается в протоколе.

Жить у родителей и копить

Наиболее простой способ, при котором не нужно будет переплачивать процент банку, застройщику или арендатору.

Плюсы:

• Независимость от жестких условий банков.
• Возможность относительно быстро накопить нужную сумму.

Минусы:

• Для покупки жилья придется откладывать не менее 40% ежемесячного дохода, требующий самодисциплина. Соблазн потратить на покупки или отпуск будет намного сильнее без контроля со стороны.
• Если переезжает семейная пара, то есть большая вероятность не ужиться с родителями.

Обязательно нужно начать вести семейный бюджет и контролировать расходы. Использовать различные способы экономии денег.

При зарплате в 40 000 рублей, можно откладывать 20 000 рублей в месяц. За год получится порядка 240 000 рублей, а за 5 лет 1 200 000 рублей. Это без учета процентов по вкладу и инфляции. Лет за 7 можно накопить на однокомнатную квартиру или 2-ку в старом доме

Читайте в заметке более подробно о том как понять стоит ли жить с родителями молодой семье.

Названа альтернатива ипотеке для россиян

— Ипотека — самый распространенный способ приобретения квартиры молодыми семьями, однако сложно поспорить с тем, что далеко не всех привлекают такие долгосрочные обязательства, да и не все в состоянии их исполнять.

На самом деле государство предлагает и другие варианты, о которых не всем известно. Программы помощи молодым семьям предусматривают в том числе субсидии на покупку квартиры и возведение дома, выплату последнего взноса при приобретении жилья в собственность, при оформлении займа — средства на первый взнос.

Для участия в программе установлены определенные требования, которым семья должна соответствовать, чтобы получить помощь государства. Так, есть ограничение по возрасту — до 35 лет. Также семья должна иметь стабильный доход, но не такой, который позволял бы ей купить жилье самостоятельно. То есть, необходимо будет доказать, что вы имеете статус нуждающихся в улучшении жилищных условий. Для того, чтобы подтвердить статус, нужно будет собрать документы, его подтверждающие (сведения о площади занимаемого помещения, уровень дохода, количество человек в семье, медицинский документ, подтверждающий наличие заболевания, если это необходимо и т.д.).

Главные требования касаются того, чтобы семья действительно была нуждающейся и не имела возможности приобрести жилье своими силами. Так, проверяется наличие собственности у семьи и их участие в договорах социального найма. У членов семьи, в которую входят супруги, также не должно быть помещений в собственности или найме. Правда, если лицо, с которым проживает семья, является инвалидом или лицом, страдающим тяжелой формой хронического заболевания, а жилая площадь — менее установленной нормы, то участие в программе возможно. Это же относится и к жилью, которое не соответствует требованиям и нормам, то есть, к аварийному.

Участвовать в программе может и один родитель с несовершеннолетним ребенком. Конкретные критерии также могут быть установлены региональными актами, так как местные власти вправе запускать свои программы, условия которых могут отличаться от федеральных.

Если семья соответствует всем необходимым критериям, то можно рассчитывать на государственную помощь в приобретении жилья в размере 30-35% от стоимости недвижимости. Процент зависит от наличия детей — 30% возмещается молодым семьям, которые не имеют детей, 35% — имеющим хотя бы одного ребенка независимо от того, один ли родитель входит в семью или оба. Сумма выплаты рассчитывается по определенной формуле — как сумма произведения количества членов семьи, жилой площади и норматива стоимости 1 кв. м жилья. Размер площади устанавливается фиксированный и составляет 42 кв. м — для семьи из двух человек и 18 кв. м — на одного человека, если семья состоит из 2 и более человек. Возможны и случаи превышения учетной нормы.

Это касается проживания с лицом, являющимся инвалидом или страдающим тяжелым хроническим заболеванием. Для того, чтобы претендовать на жилье большего размера, заболевание члена семьи или его статус инвалида, необходимо будет подтвердить.

Стать участником программы не сложно — необходимо собрать документы, которые подтверждают, что семья соответствует всем необходимым критериям, и обратиться в соответствующий орган с заявлением. Обычно это жилищный отдел местной администрации. В Москве такими вопросами занимается Департамент жилищной политики и жилищного фонда.

Для того, чтобы узнать, какая именно программа действует сейчас в вашем регионе и на федеральном уровне, стоит обратиться за консультацией непосредственно в администрацию, где вам обязаны дать всю необходимую информацию. Особых сложностей при сборе стандартных документов и подаче заявления в департамент возникнуть не должно, поэтому стать участником программы может любая соответствующая требованиям семья.

Почему 2020 год — удачный для покупки недвижимости

Необходимость программ, о которых говорилось выше, диктуется современными условиями, в которых покупка недвижимости чаще всего оказывается неподъемным бременем для молодых семей. В последние несколько лет наблюдалось серьезное снижение цен на недвижимость, которое было связано и с пониженной покупательской способностью, и большим спадом спроса. Самое большое падение цен — в пределах 15-20% — наблюдалось на рынке первичного жилья и элитной недвижимости.

Сейчас можно ожидать определенного спроса на недвижимость одновременно с увеличением ее стоимости. Если говорить о рынке вторичного жилья, то в Москве и Московской области можно ожидать повышения цен в среднем на 5-10%, если же брать первичное жилье, то здесь ситуация будет более благоприятная для потребителей, поскольку из-за большой конкуренции ожидать роста не стоит, если только в незначительных пределах.

В целом можно сказать, что 2020 год — удачный для покупки недвижимости, поскольку курс рубля укрепился, и доходы, хоть и в небольшой степени, но повысились, экономика же еще находится не в таком состоянии, чтобы цены пришли к прежнему, докризисному, уровню.

Жилищный кооператив

Желающий получить жилье может вступить в жилищный кооператив, внеся при этом первоначальный взнос и обязуясь выплачивать ежемесячные платежи, которые организация тратит на приобретение или строительство жилого дома.

Когда сумма платежей перекроет 50% стоимости жилья, член кооператива получает средства, на которые он может купить квартиру. Оставшиеся деньги он возвращает в течении 10-15 лет.

Плюсы:

• Минимальный первоначальный взнос и небольшая ставка по выплатам (5-7%), легкое оформление.

Минусы:

• Ограниченный срок займа, меньший чем при ипотеке.
• Значительные риски существования кооперативов в условиях высокой инфляции.

Альтернативные способы решения жилищной проблемы

Кроме ипотеки, существует как минимум 8 рабочих вариантов улучшения жилищных условий. Рассмотрим далее их плюсы и минусы.

Жильё в рассрочку

Возможность приобрести жильё в рассрочку, т.е. без уплаты процентов, – очень привлекательный вариант. Такие предложения от застройщика (не от банка) поступают нечасто. Недостатки тоже имеются: короткий срок погашения долга (обычно на период строительства) и внушительный первоначальный взнос. Условия строительства, проект дома и квартир, инфраструктура – всё это диктует застройщик.

Вариант покупки жилья в рассрочку подойдёт тем, кто продаёт старую квартиру и покупает новую с доплатой. На первую часть взносов хватит сбережений от реализации имущества, а остальное можно заработать или скопить в период возведения дома.

Жилищный кооператив

ЖК – это добровольные объединения, участниками которых являются люди или организации, приобретающие квартиру в строящемся доме. Членство в кооперативе позволяет каждому участнику управлять строительством дома.

Различают кооператив накопительный и строительный. В первом случае покупается квартира в уже построенном доме, и пайщик может вселиться в неё сразу же после оплаты первого взноса. Остальные платежи вносятся пайщиками периодически согласно договору.

Строительный вариант кооператива подразумевает объединение пайщиков для возведения многоквартирного дома. Члены кооператива вместе выбирают место строительства, разрабатывают проекты дома, квартир. После завершения строительства ЖСК получает статус ТСЖ.

Плюсы ЖСК:

• Небольшой пакет документов;
• Низкий первоначальный взнос;
• Отсутствие поручителей, созаёмщиков, залога;
• Возможность лично контролировать процесс строительства;
• Индивидуальный график платежей.

Жилищный кооператив не означает, что квартира покупается в рассрочку. Пайщик выплачивает проценты, идущие на текущие расходы ЖСК, а затем ТСЖ.

Минусы:

1. Срок погашения задолженности меньше, чем при ипотеке.
2. Из кооператива трудно выйти.
3. Законодательство, регулирующее деятельность кооперативов, ещё слабо разработано.
4. Высок риск удорожания строительства и увеличения затрат участников.

Смотрите на эту же тему: Ставки по ипотеке в [y] году – прогноз и свежие новости

Как создаётся жилищный кооператив? Для этого учредители (минимум 5) действуют согласно такому алгоритму:

• Проводят и протоколируют общее собрание;
• Создают Устав ЖСК;
• Оплачивают госпошлину;
• Регистрируют кооператив в ЕГРН;
• Выбирают председателя;
• Формируют ревизионную комиссию;
• Вносят паи;
• Принимают новых участников.

Устав – ключевой документ ЖСК. Данным документом регулируется порядок приёма новых пайщиков, внесения платежей, описывается процедура выхода из ЖСК и прочие нюансы.

Что выгоднее: строительный кооператив или покупка строящегося жилья в ипотеку? Эксперты утверждают, что ЖСК позволяет сэкономить 20-30% бюджета, поэтому в финансовом плане кооператив – это достойная альтернатива ипотеке. Но и риск оказаться обманутым пайщиком тоже довольно высок. Данный вариант подходит тем, у кого имеются собственные сбережения, поскольку проекты ЖСК менее долгосрочные, чем ипотека.

Оформление потребительского займа

Если для приобретения квартиры не хватает части средств, то логичнее всего взять в банке обычный нецелевой кредит. Благо, кредитных организаций сегодня «пруд пруди». И каждая из них предлагает ряд кредитных программ, в рамках которых можно взять довольно крупную ссуду без залога.

Правда, процентная ставка по потребительским займам обычно выше, чем по ипотечным программам. Но если средства берутся на небольшой срок, то переплата не будет столь существенной. Оформляется потребительский кредит довольно быстро, в течение нескольких дней, на основании небольшого пакета документов.

Данный вариант могут позволить себе официально трудоустроенные граждане, которые обладают более 70% средств, необходимых для покупки жилплощади.

Лизинг

Сегодня некоторые покупатели задумывается о приобретении недвижимости в лизинг. Что это такое? Лизинг – это аренда чего-либо с последующим выкупом и оформлением в собственность. До 2011 года лизинговая форма продаж применялась только в рамках предпринимательской деятельности.

Механизм лизинга недвижимости следующий:

1. Клиент выбирает объект и застройщика;
2. Посредник (лизингодатель) покупает объект;
3. Клиент вносит аванс (10-50%);
4. Оформляется договор лизинга (до 10 лет);
5. Клиент вносит регулярно платежи, которые потом учитываются при выкупе квартиры;
6. Погашается остаток долга, недвижимость оформляется в собственность лизингополучателя.

Форму покупки жилья в лизинг в основном выбирают те, кто не может подтвердить свой доход, что требуется при оформлении ипотеки, или не желает собирать большой пакет документов, необходимый для одобрения заявки по кредиту. Целевой аудиторией лизинговых сделок также являются граждане с запятнанной кредитной историей.

Аренда с выкупом

Данный вариант, хотя и выгоден для покупателя, но не получил широкого распространения в России. Довольно сложно найти честного продавца, с которым можно договориться об аренде недвижимости с последующим выкупом на привлекательных условиях для покупателя.

Чаще всего такой вариант сделки применяется в том случае, если арендатор и будущий покупатель – родственники или хорошие знакомые. Если же участники сделки – совершенно чужие люди, то есть шанс попасть в сети мошенников.

Смотрите на эту же тему: Что будет с военной ипотекой при увольнении?

Покупка жилья с господдержкой

На поддержку государства могут надеяться определённые категории граждан, в основном это малоимущие и многодетные семьи, работники бюджетной сферы. Федеральные и региональные программы позволяют льготникам улучшить свои жилищные условия через получение субсидий, социальных займов от государства, использование материнского капитала.

Некоторые люди такую помощь ждут годами. Не всегда эти ожидания оправдывают себя. Вряд ли стоит надеяться на хорошую, просторную недвижимость, которую подарят свыше, поэтому данный вариант нельзя назвать хорошей альтернативой ипотеке.

Поддержка работодателя

В некоторых крупных авторитетных компаниях работодатели поддерживают своих сотрудников, выделяя им кредиты по льготным ставкам, строят дома или дают в аренду жильё с возможностью последующего выкупа. В качестве примера такого заботливого работодателя можно назвать .

Внутренняя программа компании позволяет сотрудникам получить квартиру в новостройке или во вторичном фонде по выгодной ставке (2-6%) и даже без внесения аванса. Минус в данном случае только один: при увольнении сотрудник лишается льгот, а ставка по кредиту возрастёт до средних значений.

Накопления

Реально ли накопить на квартиру? Да, и тому есть немало примеров. Но к большим накоплениям способны целеустремлённые, терпеливые люди, получающие приличный доход и умеющие экономить. К тому же копить длительное время можно, если есть хоть какое-то жильё. Для тех, у кого эта проблема стоит очень остро, такой вариант неприемлем.

При среднестатистической зарплате копить придётся долго. Если доход семьи составляет 60 тысяч, то, откладывая 20-25 тысяч каждый месяц, можно накопить на 1-комнатную квартиру только лет через 7-8.

Кредит

Кредит подойдет тем, у кого уже есть первоначальный капитал, и не хватает лишь части суммы для покупки жилья.

Плюсы:

• Для кредита проще собрать документы.
• Не нужно оформлять страхование. Хотя если берете большую сумму, то лучше все же сделать.
• Не нужен первоначальный взнос.

Минусы:

• Процентная ставка будет выше, чем по ипотеке.
• Срок кредитования намного меньше, что также влечет за собой более высокие платежи.

Важно! Для кредита уровень дохода заемщика должен быть выше, чем размер зарплаты для ипотеки.

Что выгоднее ипотека или кредит, чтобы купить квартиру. Пример расчета.

Лизинг

При покупке квартиры по схеме лизинга договор заключается не с застройщиком, а с лизинговой компанией, которая выкупила объект недвижимости. Покупатель фактически получает квартиру в аренду с правом её дальнейшего выкупа.

Основное отличие от ипотеки

– покупатель не имеет возможности оформить право собственности и прописаться в квартире до момента погашения всех выплат лизинговой компании. С юридической точки зрения клиент менее защищен, в случае неуплаты договор легко может быть расторгнут, а арендатор будет вынужден покинуть жильё.

С финансовой точки зрения эта схема менее выгодна, чем ипотека. При оформлении услуги лизинга клиент должен быть готов, что в сумму регулярных платежей компания заложит не только свою прибыль, но и расходы на амортизацию, налоговые выплаты, затраты на ремонт и т.д.

Доля сделок по схеме лизинга на рынке недвижимости ничтожно мала. В основном она используется в высоко бюджетных сегментах жилья. Как правило, покупателями такой недвижимости являются собственники бизнеса, которым не всегда просто подтвердить свой доход, а лизинговые компании как раз предъявляют более мягкие требования и просят упрощенный пакет документов. Кроме того, ограниченный по сравнению с ипотекой срок кредитования предполагает внесение достаточно больших ежемесячных платежей, что также сужает круг клиентов.

Построить дом

Как альтернативу покупке квартиры можно рассматривать приобретение земельного участка и последующее строительство на нем частного дома.

Плюсы:

• За те же деньги можно получить большее по площади жилье с прилегающим участком и гаражом.
• Расходы можно распределить равномерно, но при условии что есть где жить на время строительства.

Минусы:

• При строительстве нужно очень тщательно контролировать.
• Процесс достаточно длительный.
• Обслуживание полностью ложиться на собственника.
• Сложнее продать.

Обязательно заведите себе дебетовую карту – это позволит вернуть часть потраченных денег.

Что говорят отзывы о жилищных накопительных кооперативах?

Мнения расходятся, так как покупатели, заключающие договора участия в долевом строительстве жилья по ФЗ — 214-ФЗ в приоритете, что касается судебных исков. Даже если расторгнуть сделку и обратиться в вышестоящую инстанцию, не факт, что вернут деньги. Потому что в фонде кооператива их нет. Не действует закон о защите прав потребителей, если объекты строятся жилищным накопительным кооперативом по 215-ФЗ. Договор с кооперативом не фигурирует в Российском госреестре, то есть не регистрируется в Росреестре, следовательно, мошенничество и двойные продажи имеют место. Люди жалуются на небольшой выбор квартир, что к концу строительства остаются неприглядные варианты.

Рекомендуемая статья: Что делать после выплаты банку ипотеки