Банкротство физических лиц и ипотека 2020: можно ли признать себя банкротом

Ипотека — самый тяжелый кредит из-за размеров долга и длительности договора. Пока заемщик выплачивает кредит, внешние обстоятельства могут измениться не один раз. Изменение цены на недвижимость, колебания валютного курса, падение зарплат приводят к тому, что кредитное бремя становится непосильно. Банкротство физических лиц при ипотеке Часто люди ради сохранения ипотеки при снижении своего дохода прекращают оплачивать остальные кредиты. Это вызвано тем, что внесен значительный первоначальный платеж, задействованы средства материнского капитала, определенное время уплачивались ежемесячные платежи и сумма долга в значительной мере погашена. Когда задолженности накапливаются, может возникнуть желание объявить себя банкротом, но сохранить квартиру.

Вы хотели бы списать все свои долги?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Отправить заявку

К сожалению, такой сценарий не выполним. При банкротстве учитываются и погашаются все существующие обязательства. В рамках реструктуризации долгов или реализации конкурсной массы отдавать предпочтение тем или иным кредиторам нельзя. Порядок выплат устанавливает закон. Все решения с момента начала процесса за вас будет принимать арбитражный управляющий.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Опыт более 8 лет.

Бесплатная консультация

С момента введения процедуры признания несостоятельности для всех кредитов срок полного возврата считается наступившим. То есть, вы должны в этот момент полностью погасить ипотеку.

Банк, выдавший ипотеку не захочет быть исключенным из процедуры и заявит свои права на вашу квартиру, не дожидаясь выплат согласно установленному графику. Она будет реализована, а вырученная сумма использована на погашение всех ваших долгов, а не только ипотеки.

Что нужно знать о признании банкротства при ипотеке?

Запланировав банкротство, необходимо помнить, что купленная в ипотеку квартиру не принадлежит вам. До полного погашения кредита она находится в залоге у банка, а ваше право собственности ограничено. Это автоматически исключает при банкротстве норму закона, защищающую единственное жилище должника. Квартира становится обычным залоговым имуществом и подлежит реализации.

Арбитражный управляющий Банкротство ИП Банкротство физических лиц

В юридической практике финансовых управляющих встречались случаи, когда процедура банкротства при ипотеке проходила без продажи квартиры. Это — случайность, на которую нельзя рассчитывать. Для того, чтобы квартира по ипотеке не была продана, необходимо чтобы банк-залогодержатель не подал в двухмесячный срок свои требования в реестр суда. В таком случае, статус залогового кредитора будет утрачен. Ипотечная квартира будет учитываться не как заложенное имущество, а как единственное жилье.

Банки строго следят за соблюдением своих интересов и рассчитывать на халатность сотрудников не имеет смысла.

Общие особенности банкротства

С 2020 года физлица могут официально обратиться с заявлением по форме в суд, чтобы его признали банкротом. Принимаются решения по присвоению статуса банкрота на законодательном уровне, поэтому самостоятельно признать себя таковым невозможно. Востребованностью понятия появилась из-за существенного роста кредитной задолженности и высокой доли проблемных кредитов (ипотек).

Рекомендуем видео к просмотру:

Как объявить себя банкротом? В этом случае играет правильность действий, от которых зависит успешность конечного результата.

Законом предусмотрено конкретное проведение достижение статуса банкротства, в том числе и при наличии кредитной задолженности (ипотеки или другого крупного займа) перед банком. При объявлении банкротства нельзя выбрать отдельные действия для обращения в суд.

Особых правил для принятия статуса банкротства не предусмотрено, поэтому при наличии нескольких кредитов можно признать себя не платежеспособным по одному из них (например, ипотека на квартиру).

В условиях нынешней экономической нестабильности невозможность выплачивать ежемесячный долг по ипотеке становится типичным случаем. Взять новый кредит – это не лучшее решение для заемщика, так как такой шаг только усугубит ситуацию. Альтернативный вариант – объявить себя формально банкротом или оформить реструктуризацию ипотеки в банке.

Процедура банкротства физического лица при ипотеке

Прежде, чем начинать процедуру признания несостоятельности, надо тщательно подготовиться, по возможности — с помощью опытного юриста. Тогда банкротство и сохранение ипотеки возможно. Для этого требуется остановиться на первом этапе — реструктуризации долга и своевременно гасить все платежи по новому графику, установленному арбитражным управляющим.

Вы хотели бы списать все свои долги?

Сохранение ипотечной квартиры возможно, только если вам удастся добиться реструктуризации на выгодных для вас условиях. Если будет допущена реализация имущества на торгах, то ипотечная квартира будет обязательно продана в первую очередь. Согласно процедуре банкротства 80% вырученных от ее продажи средств поступят на счет залогового кредитора — банка, где вы брали ипотеку.

Чтобы избежать худшего сценария, вам необходимо соблюсти следующую процедуру банкротства:

• заранее найти финансового управляющего, состоящего в СРО и готового взяться за ваше дело;
• подготовить документы и подать заявку о банкротстве в суд;
• с момента подачи заявления текущие требования кредиторов приостанавливаются, у вас есть возможность постараться достигнуть мирового соглашения;
• дождаться первого заседания, где будет назначен ФУ; представить план (а лучше 2-3 плана) реструктуризации и выплаты долгов;
• если ваш план будет одобрен, платить согласно установленным условиям.

Полезные статьи

Стандартная процедура, которой вам надо избежать:

• если вы не справляетесь с платежами, ФУ инициирует процедуру реализации конкурсной массы;
• произойдет поиск, оценка и опись вашего имущества;
• будут назначены и проведены торги;
• из вырученной суммы будут погашены выплаты ФУ, кредитные обязательства в очередности согласно закону;
• оставшаяся сумма (если таковая окажется) будет перечислена на ваш счет или на счет созаемщика;
• суд признает вас — банкротом, а ваши кредиты погашенными.

Во втором случае не удастся спасти не только квартиру, но и выплаченные вами сресдтва, в том числе задействованный материнский капитал.

Как происходит процедура признания несостоятельности валютных заемщиков?

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Присваивает статус банкрота гражданину будет Арбитражный суд, который откроет банкротное дело на основании полученного заявления заемщика, кредитора или действующего решения суда.

Чтобы процедура признания человека несостоятельным была начата, необходимо, чтобы имели место два обстоятельства:

• Долг заемщика превышал 500 тысяч рублей;
• Просрочка по кредиту была более 3 месяцев.

Очевидно, что сумма в 500 тысяч рублей для валютной ипотеки более чем выполнимая. Поэтому валютные ипотечники часто становятся фигурантами арбитражных дел о банкротстве.
Банкротство валютных ипотечников считается выгодным решением проблемы потому, что долги, средств на погашение которых будет недостаточно, автоматически признаются погашенными.

Спорным объектом при банкротстве является квартира, находящаяся в залоге у банка. Она, даже если является единственны жильем заемщика, может быть продана банком с торгов. Вырученные с ее продажи средства пойдут на погашение долга.

Это, безусловно, крайняя мера, на которую банк имеет полное право пойти. Но чаще всего спор заканчивается более мирными урегулированиями, направленными на пересмотр ипотечного договора и создание приемлемых условий для погашения обязательства.

При открытии процедуры банкротства судом назначается арбитражный управляющий, которому передаются все финансовые дела потенциального банкрота. Управляющий получает доступ к банковским счетам, доходам и картам. Его основная задача заключается в том, чтобы организовать максимально результативный диалог между кредиторами и должником.

Ему нужно всеми способами избежать реализации имущества и содействовать урегулированию спора. За это он получает неплохое вознаграждение, которое по закону придется уплатить и без того находящему в сложной финансовой ситуации заемщику.

Реструктуризация ипотеки

С помощью реструктуризации появляется возможность утвердить новый график погашения долга, сроки и порядок уплаты ипотечного займа. Самое главное – это то, что долг на основании действующего законодательства будет переведен в рубли и зафиксирован судом.
После принятия Арбитражным судом заявления о признании должника банкротом, проценты по ипотечному займу перестают начисляться.

Кроме того, всевозможные штрафы и пени по просрочкам также не будут на заемщика распространяться. Суд зафиксирует новый порядок погашения ипотеки, колебания курса не будут больше грозить заемщику. Это, как правило, план погашения задолженности, который утверждается на собрании кредиторов.

Мировое соглашение

Мировое соглашение применяется в том случае, если реструктурировать долг по ипотеке банк не согласился.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Как правило, реструктуризация долга применяется к тем клиентам банка, которые сохраняют постоянный доход и вполне могут рассчитываться постепенно с финансовыми обязательствами. В мировом же соглашении обе стороны могут договориться о любых условиях урегулирования конфликта, которые устроят каждую из них. Это может быть в том числе и отсрочка платежа.

Если мировое соглашение будет нарушено заемщиком, оно перестанет иметь свою юридическую силу, судебные тяжбы вновь возобновятся.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

По закону, банкротство физических лиц при ипотеке не защищает квартиру от реализации, даже если она является единственным жильем семьи. В этом случае процесс признания несостоятельности стоит рассматривать только как способ приостановки платежей и возможности добиться рассрочки.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Опыт более 8 лет.

Бесплатная консультация

Надо заранее уведомить банки и том, что вы намерены признать себя банкротом. В такой ситуации они охотнее идут на реструктуризацию долга.

Если процесс банкротства запущен и суд требует реализации имущества, то надо знать:

• квартира в ипотеке обязательно будет включена в реестр, а залоговый кредитор первым получает выплаты от вырученной на торгах суммы;
• остаток суммы пойдет на выплаты вознаграждения арбитражному управляющему, погашение судебных расходов и остальных долгов;
• стоимость жилья устанавливается в ходе независимой экспертизы, ее оплачивает должник и только если никаких средств нет, заплатит кредитор.

Только та часть суммы, которая останется после погашения всех обязательств, будет передана должнику. Если срок ипотеки подходил к концу, то есть возможность, что сумма окажется значительной. Если прошло менее половины срока, то скорее всего, все уйдет на долги. Из опыта проведенных дел становится ясно, что сумм, оставшихся после всех процедур, на покупку новой квартиры должнику не хватит.

Последствия несостоятельности для кредитования

Теоретически после получения статуса банкрота можно хоть на следующий день обращаться в банки за новым кредитом. Единственное условие – сообщение о финансовой несостоятельности перспективному кредитору в течение пятилетнего срока с момента завершения процедуры (п.1 ст.213.30 закона № 127-ФЗ). Ни один нормативный акт не запрещает получение заемных средств, но банки, МФО и прочие заимодатели вряд ли на это пойдут, поскольку являются коммерческими организациями, а не благотворительными учреждениями.

Перспектива потери залогового имущества останавливает физических лиц от самостоятельной инициации финансовой несостоятельности. Однако достижение обязательств полумиллионной отметки переводит добровольную инициативу в обязанность граждан к обращению в арбитраж (п.1 ст.213.4 закона № 127-ФЗ). Иначе обанкротить могут заинтересованные конкурсные кредиторы и государственные структуры.

Инициируя процесс банкротства физических лиц при ипотеке самостоятельно, гражданину необходимо быть готовым к расставанию с залоговыми имущественными активами. Отсутствие просрочек по данному виду кредитования при наличии долгов по остальным займам и кредитам не освобождает от потери ипотечного жилья, поскольку банкротов наполовину не бывает.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

Особенно много вопросов вызывает банкротство при ипотеке, если есть семья. В ситуации, когда жилье оформлено на второго супруга, залоговое имущество, принадлежащее супругу банкрота, в процессе не рассматривается как конкурсная масса. Если продолжить платежи по ипотеке, то ипотечная квартира не будет продана.

Вы хотели бы списать все свои долги?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Отправить заявку

Однако если второй супруг выступает созаемщиком, то возникает режим совместной собственности. Это означает, что при банкротстве мужа или жены общая квартира будет продана, даже если в ней прописаны несовершеннолетние дети. В этом случае банки зачастую ссылаются на солидарную ответственность. А позволяет при возникновении просрочки обратить взыскание долга одного супруга на имущество второго.

Если платежи по ипотеке от второго созаемщика будут поступать регулярно, продажи квартиры можно избежать.

Особенности банкротства при военной и валютной ипотеке

Ипотека для военнослужащих — один из видов государственных льгот. Она отличается пониженным размером годовой процентной ставки, а кроме этого — усиленными гарантиями. Государство берет выплаты на себя. Это правило распространяется на тех, кто продолжает нести службу в рядах военных.

Если человек, взявший военную ипотеку, уволился со службы, то ситуация меняется. Он не только должен продолжать погашать кредит, но и вернуть то, чтобы оплачено раньше. Кредитная нагрузка резко возрастает, должник может подать заявление о банкротстве. При этом процедура будет стандартной. Необходимо подать заявление в суд, собрать и представить пакет документов. Суд назначить арбитражного управляющего, введет сначала процедуру реструктуризации долга, по ее результатам возможно или погашение долгов, или переход к реализации имущества.

Некоторые отличия имеет валютная ипотека и банкротство. Люди часто оказываются не в состоянии платить в результате изменения курса доллара или евро. При этом долг в национальной валюте может возрасти настолько, что превысит реальную стоимость квартиры. При этом у многих должников жилье куплено с использованием материнского капитала. Здесь необходима помощь опытного юриста, который поможет ввести процедуру реструктуризации максимально щадящим для должника образом.

Банкротство валютных ипотечников // Спасение ли?

1. Одна из актуальных тем последних дней – бунты валютных ипотечников. Пример – на видео с 32 минуты. Существуют различные мнения, кто виноват в сложившейся ситуации. Однако куда более актуальный вопрос – что делать.

Ряд экспертов – Игорь Вышегородцев, Михаил Василега, Олег Зайцев – на просторах сети Facebook высказали мысль о применимости процедуры реструктуризации долгов в данном случае.

2. Однако, исходя из общения непосредственно с должниками, мне видится совсем иная картина. Типичная ситуация: квартира стоит 6-7 млн.руб., фактически долг по текущему курсу – 10-11 млн.руб. По графику долг должен быть погашен в течение 5-10 лет, однако по факту график уже напрочь сорван. Остается два варианта – переговоры и судебное разбирательство. Переговоры банк не интересуют, в результате чего все переговорные опции – утверждение и продление кредиторами плана реструктуризации, вариативность его условий – фактически не работают.

П. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве предусмотрено буквально следующее: «В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина». Внимательное чтение п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве подсказывает, что срок реализации плана в таких случаях будет составлять всего два года.

Внимание, вопрос: если человек не может погашать долг по графику в течение 5-10 лет, каким образом возможно исполнить пятилетку за два года? Очевидно, что такой опцией могут воспользоваться лишь весьма ограниченное количество должников. Все остальное – дело добровольное, банк на уступки идти формально не обязан.

U.P.D. Меня поправили со ссылкой на п. 34 Постановления Пленума ВС РФ «О банкротстве граждан» — мол, за время реструктуризации достаточно выйти из ситуации просрочки, а погашать все долги не обязательно: «…цель восстановления платежеспособности должника будет считаться достигнутой, если по окончании срока его реализации должник не будет иметь просроченных обязательств и будет способен продолжить исполнять свои обязательства…»

Но что-то мне подсказывает, что в суровой российской действительности такой вариант развития событий не слишком реалистичен: мало того, что потребуется доплатить все недоплаченное (даже с учетом приоритета погашения основного долга), так ещё через 2-3 года должнику нужно быть готовым погашать задолженность строго по графику.

Т.е. вероятнее всего должник может получить лишь некоторую передышку, но в итоге все вернется на круги своя — за исключением редких случаев, когда должник получит наследство или сможет резко, как минимум в два раза, повысить уровень дохода. Полноценного же решения проблемы как не было, так и не ожидается.

К тому же, право банка требовать досрочного погашения кредита при существенных просрочках никто не отменял, что возвращает ход событий к первоначально высказанной мной мысли.

3. Вторая проблема: расходы на процедуру. Причем здесь палка о двух концах. С одной стороны, должники ограничены в средствах, с другой – арбитражные управляющие не пылают желанием превращаться в финансовых рабов. Так, вознаграждение АУ установлено в размере 10 тыс.руб. за процедуру, причем выплачиваться оно будет только по завершению дела.

При трехлетнем сроке реструктуризации вознаграждение фактически составляет 277,77 руб. в месяц (9,26 руб. в день). При двухлетнем – 416,67 руб. в месяц (13,88 руб. в день). Для сравнения: в процедуре реализации, которая вводится на срок 6 месяцев, в лучшем случае вознаграждение АУ составит 1666,67 руб. в месяц (55,55 руб. в день) – и то, если не будет продления.

Административные же риски по ч. 3 ст. 14.13 КоАП РФ за любую незначительную ошибку (пример – дело № А63-12062/2015) составляют соответственно: от 9000% до 18000%, от 6000 до 12000%, от 1500 до 3000% месячного вознаграждения, т.е. в 15-180 раз размер штрафа превышает месячное вознаграждение (и это мы ещё не вычли НДФЛ!).

А за повторное нарушение – абсолютно независимо от степени его тяжести – арбитражный управляющий как минимум на полгода, а как максимум на три года лишается права на профессию.

При таких условиях за процедуру может взяться либо АУ – новичок, либо откровенно «некрасивый и хилый», либо «смертник». Ничего удивительного, что пошла речь про бойкот.

Научную фантастику из разряда «физ.лиц нужно банкротить оптом» могут продвигать только бесконечно далекие от практики люди. Это по отсутствующим должникам достаточно разослать запросы, получить ответы, проанализировать, сделать отчеты, сдать в суд. С физическими лицами всегда возникают проблемы – могу утверждать по двухлетнему опыту работы в Комиссии по правам человека / Общественной приемной В.В.П. / в районном суде помощником судьи. Всегда найдется недовольный, который будет строчить жалобы во все инстанции просто из вредности – их и в процедурах банкротства юр.лиц хватает, а уже среди физ.лиц таких лиц и того больше. В результате вероятность совершения технических ошибок растет в геометрической прогрессии, что тянет за собой озвученные риски.

Конвейерность ведения дел приводит к профессиональной деградации и падению качества – на примере адвокатуры оно прекрасно видно. При этом адвокат по назначению получает как минимум 550 руб. в день – больше, чем АУ в месяц, при этом достаточно имитировать бурную деятельность (либо просто читать газету) и ставить подписи, где скажет следователь – риски штрафных санкций отсутствуют. И если уж адвокатура на 70-75% – профессиональное дно, то куда загоняют АУ?

И уж не говорю про годовую страховку стоимостью от 104 тыс.руб. до 1,2 млн.руб. и новые взносы в компенсационный фонд тысяч так по 500…

Т.о. процедура реструктуризации совершенно не приспособлена под нужды валютных ипотечников. Единственное, что тут может быть интересно: реализация имущества и «отсечение ипотечного хвоста», однако проблема финансирования так или иначе остается актуальна.

4. Уж если бы законодатель действительно стремился решать проблемы валютных ипотечников, то это можно сделать и без всякого банкротства, обязав банки проводить внесудебную реструктуризацию при определенных условиях. Но пока лишь предпринимаются попытки решать социальные проблемы не за счет государства и/или банков, а за счет частных лиц – арбитражных управляющих. Хотя в частных беседах сотрудники банка открыто говорят: валютная ипотека для них — «золотое дно», все затраты давно отбили, сейчас все идет в чистую прибыль.

Всем считающим, что все так и должно быть, что арбитражные управляющие гребут деньги лопатами: добро пожаловать в профессию! Сдавайте экзамены, оплачивайте взносы в комп.фонд, страховку, а потом – сами топите урановые ломы в ртути.

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Опытный юрист может предложить заемщику выкупить собственное жилье с торгов за меньшую стоимость. Тогда возможно признание банкротства, списание существующих долгов и сохранение жилья должника. В процессе необходимо заранее подготовить необходимую для выкупа сумму. Время можно получить, если сначала задействовать процедуру реструктуризации.

В этом случае банкротство может затянуться на 1-1,5 года. Справиться с такой сложной задачей без помощи юриста, специализирующегося на банкротстве граждан тяжело.