Ипотека 6,5 процентов в 2020 году

Закон о сельском кредите и ипотеке до 3%

Разработка документа о специальных условиях для ипотечных кредитов на сельское жилье была инициирована государством и велась на протяжении почти всего 2020 года. В результате подписано постановление правительства №1567, вступившее в силу с 01 января 2020. Условное наименование программы – «сельская ипотека», хотя нужно отметить, что меры по возвращению людей в деревни не ограничиваются обеспечением доступного жилья.

В ближайшие 5 лет на реализацию программы планируется потратить примерно 2,3 триллиона рублей, 1 триллион обеспечит Федеральный бюджет, остальные средства выделят бюджеты региональные.

Инициаторы программы не исключают возможность привлечения застройщиков для создания новых поселков, жилье в которых можно будет купить по сельской ипотеке.

Общие условия и цель сельской ипотеки

Представители Минсельхоза говорят о необходимости привлечения людей в деревню и прочие поселения. Все объясняется «вымиранием» жилых сел, в результате чего страдает экономика сельского хозяйства. Городские торговые комплексы вынуждены обращаться к импорту продуктов, а это увеличивает себестоимость и цены на товары. Привлечением граждан в село планируется улучшить покупательскую активность, потому как урожай российских фермеров будет стоить дешевле.

К общим условиям кредитования по программе «Сельская ипотека», в соответствии с Постановлением Правительства №696, относят:

• купить жилье можно только в сельской местности;
• сроки кредитования до 15 лет, но Сбербанк предоставляет возможность оформить займ с погашением до 25 лет;
• ставка минимальная – 0,1%, максимальная 3%;
• первоначальный взнос – 10% от стоимости выбранного объекта;
• предельная сумма кредитования – 3 млн. рублей, но для некоторых регионов предусмотрены большие значения (к примеру, в Ленинградской области утверждены кредиты до 5 млн. рублей);
• предоставляется возможность использовать материнский капитал в счет первоначального взноса.

Оформить ипотеку по программе «Сельская ипотека» в 2020 году можно в банке. Поскольку кредитное учреждение не получает должную прибыль, убытки возмещаются за счет государства, что также подтверждается Паспортом Постановления Правительства №696.

К сведению

На данный момент остро ситуация обстоит на Дальнем Востоке, поэтому уже много лет здесь действуют льготные кредиты. Приобрести жилье в сельской местности можно по ставке 6%, но с принятием закона о начале сельской ипотеки значения переплаты также снижены.

Условия и требования

Программа сельской ипотеки предполагает ряд требований как к покупателю, так и к жилью. Кроме того, заемщик должен соответствовать условиям банка-кредитора.

Требования от государства:

• Целевое расходование заемных средств.
• Первоначальный взнос минимум 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.
• Срок кредитования – до 15 лет (рассматривается возможность увеличения срока кредитования до 25 лет).
• Повторное участие в программе не предусмотрено (оформить кредит в рамках программы можно только 1 раз).
• Рефинансирование имеющихся кредитов под действующую ставку программы не предусмотрено.

Условия от банка:

• Гражданство РФ.
• Прописка в регионе присутствия банка-кредитора.
• Подтвержденная платежеспособность, достаточная для покрытия кредита.
• Положительная кредитная история.
• Банки вправе выдвигать дополнительные требования к заемщикам. В некоторых случаях может потребоваться поручитель.

Требования к приобретаемой недвижимости:

• Пригодность для проживания (в случае приобретения готового жилья).
• Функционирующие коммуникации.
• Площадь в соответствии с учетной нормой на каждого члена семьи (устанавливается на региональном уровне).
• Удовлетворительное состояние помещения (не признано ветхим и аварийным).
• Возможность круглогодичного проживания.

Программа не предусматривает какие-либо ограничений по возрасту или социальному положению заемщиков, следовательно, претендовать на получение кредита по сниженной ставке могут представители любой категории населения.

Участник программы должен подтвердить свои намерения проживания в сельской местности. Аргументом может служить сельская прописка, хотя она не является обязательным условием.

Программа предусматривает невозможность продажи приобретенного помещения в течение 5 лет с момента покупки, даже в случае окончания залоговых обязательств.

Общие требования к заемщику

В разных кредитно-финансовых организациях требования к заемщику различаются незначительно. Основными являются наличие официального трудоустройства, платежеспособность и положительная кредитная история.

Возраст

С точки зрения банков, наиболее благоприятная категория клиентов для заключения продолжительных кредитных договоров – люди от 30 до 40 лет. Более молодые редко обладают стабильным доходом, достаточным для обслуживания кредита.

Но формально заемщик с 18-21 года может получить одобрение. Сложнее оформить кредит клиентам, которым на момент последней выплаты уже исполнится 60-65 лет – это верхняя граница по возрасту.

Гражданство

Чтобы получить жилищный кредит, необходимо быть гражданином РФ. Иностранный гражданин, имеющий вид на жительство (ВНЖ), может стать собственником недвижимости в России.

Но такую категорию клиентов редко кредитуют. Заявки от иностранцев готовы рассмотреть ВТБ, АльфаБанк, Росбанк. В Сбербанке иностранные граждане могут оформить только потребительский нецелевой кредит.

Постоянная прописка

В требованиях большинства банков есть пункт об обязательной постоянной регистрации в регионе присутствия кредитно-финансовой организации.

Клиенту с временной пропиской готовы выдать ипотеку АльфаБанк, Россельхозбанк, Уралсиб, Сбербанк, Открытие. В банке Тинькофф на регистрацию обращают внимание только для верификации заемщика, в ВТБ и вовсе исключили прописку из числа требований.

Трудоустройство

Наличие официального трудоустройства практически всегда находится в числе обязательных требований к потенциальному заемщику.

Но вместо трудовой книжки или договора можно представить справку по форме банка или выбрать ипотечную программу по двум документам.

Такие предложения предполагают повышенные требования к размеру ПВ (не менее 30% стоимости недвижимости) и невыгодную заемщика процентную ставку.

Стаж работы

Для оформления ипотеки в Газпромбанке необходимо подтвердить наличие минимум 3 месяцев непрерывного стажа на последнем месте работы, в АльфаБанке – 4 месяцев, в Сбербанке – 6. В большинстве кредитно-финансовых организаций есть дополнительные требования к общему стажу – не менее 1 года.

Размер дохода

Ежемесячный доход должен быть достаточным для обслуживания запрашиваемой суммы ипотеки. Четких требований к зарплате нет. Претендовать на получение кредита может любой человек, имеющий стабильный источник дохода и способный его подтвердить.

При расчете максимальной суммы ипотеки банки берут во внимание основной источник дохода – официальное трудоустройство (для наемных работников), прибыль от ведения бизнеса (для ИП). Могут учитываться дополнительные доходы, например, сдача имущества в аренду или инвестирование.

Закредитованность

На уровень платежеспособности клиента влияет наличие действующих кредитов и других видов финансовых обязательств (карты с кредитным лимитом, микрозаймы, штрафы, алименты).

Показатель долговой нагрузки рассчитывается как отношение ежемесячных выплат по всем обязательствам к размеру среднемесячного дохода. При закредитованности потенциального заемщика выше 50% большинство банков откажут в оформлении ипотеки. Оптимальный показатель долговой нагрузки – 30-40%.

Кредитная история

Кредитная история (КИ) показывает уровень ответственности заемщика и готовность аккуратно исполнять финансовые обязательства. Наличие беспроблемной КИ и платежеспособность являются наиболее важными критериями одобрения сделки по ипотеке.

При наличии текущих просрочек или испорченной КИ последует отказ в оформлении жилищного кредита. Поэтому сначала нужно восстановить свою репутацию как заемщика.

Для этого следует расплатиться с текущими долгами, взять небольшую ссуду и аккуратно выплатить, начать ответственно пользоваться кредитной картой.

Что считается сельской местностью?

Под сельской местностью в программе понимаются:

• Село;
• поселок, в т.ч. городского типа;
• рабочий поселок;
• деревня;
• хутор;
• станица;
• аул и кишлак.

Кроме того, под программу подпадают межселенные территории, не имеющие дополнительного статуса, а также мелкие города с численностью населения до 30000 человек, имеющие единую инфраструктуру с ближайшими сельскими поселениями (на усмотрение местных властей).

Принадлежность местности к сельской лучше уточнить в банке-кредиторе еще на этапе подбора недвижимости.

Какой будет льготная ставка?

Основное преимущество сельской ипотеки – сниженная процентная ставка. Государством установлены границы: 0,1 – 3,0%. Точная ставка устанавливается в регионах, но не может превышать 3%. В сравнении с другими предлагаемыми кредитами, это самый доступный вариант.

При этом банк-кредитор не несет убытки, так как разница между действующими кредитами и выданными по условиям сельской ипотеки будет возмещаться государством.

Ставка не меняется весь период действия ипотечного договора, т.е. условия выплаты кредита не изменятся.

Как получить сельскую ипотеку в Россельхозбанке?

Для получения ипотеки по сниженной ставке потребуется обратиться в отделение банка, где вы прописаны, с пакетов документов:

1. Паспорт РФ;
2. Справка о доходах;
3. Заверенная копия трудовой книжки;
4. Военный билет;
5. Пенсионное удостоверение и справку о размере получаемой пенсии (для заемщиков-пенсионеров);
6. Свидетельство ОГРИП или самозанятого (для соответствующих категорий граждан);
7. Декларация о доходах (для категорий, предусматривающих ее наличие).

Если заемщик уже определился с объектом недвижимости, необходимо предоставить отчет об оценке, технический и кадастровый паспорт и свидетельство о праве собственности.

Далее необходимо зарегистрировать договор купли-продажи в Росреестре, после чего банк перечисляет деньги на счет продавца.

После оформления сделки банк-кредитор обращается к государству за возмещением части процентной ставки. Заемщик в этом не участвует.

Обязанность по уплате ежемесячных взносов возникает с момента подписания кредитного договора. Ввиду того, что оформление ипотеки с государственным участием – процедура не быстрая, может возникнуть ситуация, когда заемщик обязан вносить платежи еще до фактического получения недвижимости. Обязательно ознакомьтесь с порядком погашения кредита!

Основные условия ипотеки

Большинство кредитно-финансовых организаций предлагают схожие условия. Особенности имеют только льготные программы, которые реализуются с государственной поддержкой.

Срок кредитования

Ипотека оформляется на срок от 3 до 30 лет. Эксперты «Авито Недвижимость» рассчитали, что среднестатистической российской семье требуется 10 лет, чтобы выплатить жилищный кредит за однокомнатную квартиру на вторичном рынке. В Москве этот срок составляет в среднем 24 года.

Чтобы рассчитать оптимальный период кредитования, нужно определить сумму, которую заемщик сможет ежемесячно вносить в счет ипотеки.

Максимальная финансовая нагрузка – 40% дохода. Ежемесячный платеж нужно разделить на сумму кредита. Получится число месяцев, за которые заемщик сможет выплатить долг.

Сумма ипотечного кредита

Сумма варьируется от 300 тыс. до 20 млн руб. Средний размер ипотеки в России – 2,64 млн руб. Размер кредита зависит от стоимости объекта недвижимости, местонахождения (в Москве и Санкт-Петербурге лимиты увеличены) и платежеспособности заемщика.

Валюта

Жилищное кредитование осуществляется преимущественно в рублях. Прямого запрета на сделки в долларах или евро нет, но ни банкам, ни заемщикам невыгодно иметь дело с ипотекой в иностранной валюте.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос (ПВ) – часть стоимости объекта недвижимости, которую заемщик должен выплатить из собственных накоплений на момент оформления договора ипотечного кредитования.

Чем больше ПВ, тем выше вероятность одобрения заявки на кредит и лучше условия (снижение процентной ставки, уменьшение срока кредитования).

Минимальный ПВ определяется программами кредитно-финансовых организаций. Чаще всего это 10-20% стоимости объекта недвижимости. При ипотеке с господдержкой допускается ПВ в размере только 5%. Если используется материнский капитал или средства НИС, то часто какую-то часть ПВ все равно нужно заплатить из личных накоплений.