Найди, где сегодня Ипотека дешевле

Все про страхование ипотечного займа в Сбербанке

Ipospez
    ГлавнаяИпотека в банках Сбербанк Все про страхование ипотечного займа в Сбербанке
Все про страхование ипотечного займа в Сбербанке

Сегодня поговорим о наболевшем – нужно ли оформлять страхование жизни для ипотеки в Сбербанке, где это сделать дешевле, какие страховые компании Сбер предлагает в качестве аккредитованных организаций и так далее.

Поехали!

Вопрос необходимости

Во время кредитования банки всячески стараются избежать всех возможных рисков, один из них — это возможность не возврата денег, поэтому зачастую они требуют от вероятного клиента поручительство или же залог. Еще более качественно снижает этот риск страховка жизни и здоровья человека, который получает кредит. В случае если с ним случится какое-либо несчастье весь долг ляжет на страховую компанию, которая обязана его компенсировать.

Однако – все это, типичная байка ростовщиков, которые делают деньги из воздуха. Продажа страховок – это очень выгодно! Это бизнес! И практически у каждого банка есть страховая компания в собственности, и именно ее вам будут «втюхивать» при одобрении займа, как самую надежную. Ага, щас!

Хотите взять ипотеку в Сбере – читайте все о размере процентных ставок в 2017 году.

При страховании ипотеки в Сбербанке, как и в любом другом банке страны, существуют два вида страховки:

  • страхование жизни заемщика
  • страхование недвижимости, то есть предмета залога

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке?

Нет!

Официально существующие законы РФ не запрещают этого делать – мол, это предмет гражданского договора между кредитором и заемщиком, но после многих лет банковского шантажа клиентов этими страховками, высший арбитражный суд еще в 2008 году запретил это делать банкам, а в 2014 это запретил и ЦБ в качестве профессионального регулятора рынка.

Скрин постановления верховного суда от 2008 года

Обязательно ли страхование недвижимости?

Да!

Данный процесс считается обязательным и необходимым в соответствии с законом об ипотеке ст.31 Ф3 102, который гласит, что страхование недвижимости, приобретённой за заемные деньги должно происходить в неотъемлемом порядке. Этот вид страховки гарантирует банку обязательный денежный возврат и закладывается в банк с целью удовлетворения его интересов.

Скрин 31 статьи ФЗ 102

Но, несмотря на, то, что Верховных суд и ЦБ запрещает банкам навязывать страхование жизни и здоровья при любом типе кредитования (будь-то ипотека или обычный потреб кредит), но он не запрещает им манипулировать процентными ставками и условиями по займам (это бизнес, а в бизнес государство у нас якобы не лезет), что успешно банки и делают.

Например, вы не хотите производить страхование жизнь при ипотеке в Сбербанке, когда ее оформляете? Не, вопрос. Значит, для вас процентная ставка по такому займу будет на 1% выше!

Таким образом, банк, все равно получит свой дополнительный навар, не на продажи страхового полиса, так на повышенной ставке.

А сколько будет 1% за 30 лет выплат с 3 000 000 рублей? Грубо говоря, 900 000 рублей! Не слабо?

Все банки предлагают страховать жизнь заемщику, так как ипотека является долгосрочным кредитом, на срок до 30 лет, и достаточно сложно угадать, что может случиться за такой длительный период с человеком.

Если вы подписываетесь на страхование здоровья, значит, на практике вы сами ежемесячно будете оплачивать обязательный платеж по страховому полису.

Но за эту навязанную услугу страховая компания гарантирует человеку, что в случае полной потери трудоспособности (1-2 группы инвалидности) или смерти, банк на заберет залог, и долг будет погашен.

В тоже время стоит отметить, что необходимо каждый год платить немаленькие деньги за застрахованную жизнь по договору. Это естественно отталкивает кредитополучателей, которые и без этого несут значительные финансовые потери на выплатах тела долга и существующих процентов.

Страхование жизни

Срочная скорая помощь забирает пациента

Где оформить

Застраховать свою жизнь и здоровье в Сбербанке можно в любой страховой компании, которая была аккредитована для данного вида деятельности банком. Всего их около 20, на первом месте, конечно же, стоит компания Сбербанк Страхование – дочка Сбера. Скорее всего, навязывать будут вам именно ее.

Однако, по закону, вы имеете право оформлять страховой полис хоть на здоровье, хоть на жизнь, в той компании, которая нравится лично вам, и которая работает в соответствие с государственными нормами и стандартами.

Но обязательное индивидуальное требование Сбербанка (такого нет в законе) состоит в том, что, да, вы можете застраховаться где угодно, но мы должны одобрить эту компанию, то есть аккредитовать.

С юридической точки зрения здесь нет противоречий, поэтому выводы делайте сами – вам либо нужно быстрее получить ипотеку (тем самым выбирайте уже аккредитованную страховую), либо вам нужно сделать это выгоднее и сложнее (тогда самостоятельно отправляйте понравившуюся компанию на аккредитацию в банк).

В самом Сбербанке Вам могут дать неоднозначный ответ по этому вопросу и предоставить противоречивую информацию. В таком случае опирайтесь на законы!

Или на информацию с официального сайта банка, которая сама по-себе демонстрирует достоверность выше сказанного.

«Заёмщик имеет право страховать жизнь и здоровье в любой страховой компании, отвечающей обязательным требованиям к страховым компаниям и условиям предоставления услуги».

Предложения страховых пакетов жизни клиентов Сбербанк страхования в 2017 году:

  • Страхование жизни и здоровья
  • Защита близких
  • Защищенный заемщик
  • Страхование путешественников

Нас в данном случае будет интересовать пакет «Защищенный заемщик».

Процесс

Процесс страхования ипотеки в Сбербанке выглядит очень просто, проще, чем ее оформление – собрали несколько основных документов, обратились в страховую, заплатили денег и получили полис!

На данный момент страхование ипотеки в Сбербанке (именно жизни) возможно тремя путями:

  1. в отделение банка
  2. в аккредитованной страховой организации
  3. на официальном сайте в разделе «Страхование жизни и здоровья»

Не будем рассказывать про первых два способа – здесь должно быть все интуитивно понятно, расскажем про онлайн.

Чтобы оформить полис «Защищенный заемщик Онлайн» необходимо выполнить дальнейший порядок действий:

  • зайти на официальный сайт Сбербанка
  • нажать на ссылку «Застраховать себя и имущество»

скрин официального сайта Сбербанка и основного меню

  • попадаете в пункт «Страхование жизни и здоровья»

Скрин ссылки Страхование жизни с сайта Сбера

  • перейти по ссылке «Защищенный заемщик – оформить онлайн»

Скрин программы Защищенный заемщик онлайн

  • затем необходимо нажать на клавишу «Оформить онлайн»

Скрин кнопки на сервисе Защита заемщика Сбербанка

  • пройти три этапа оформления (заполнить Заявление, Оформить, Подтвердить)

Скрин сервиса Сбербанк Страхование
Здесь же можно рассчитать в онлайн режиме стоимость полиса.

Этот вид страхового полиса предусматривает и покрывает последующие риски:

  1. кредитополучатель стал инвалидом 1-2 категории
  2. заемщик умер в независимости от причины

В данном варианте после получения страховки мера страховой компенсации должна быть равна сумме оставшегося долга по кредиту. К примеру, если человек оформил страховку, будучи должным миллион рублей и по какой-то причине ушел из жизни или получил инвалидность, то страховая компания обязана покрыть этот долг в полном его объеме.

Данный полис рассчитывается на период действия в один год, а начинает действовать спустя 5 дней после его оплаты.

Документы

Для заключения страхового договора понадобиться:

  • паспорт
  • полис медицинского страхования
  • непосредственно само заявление

В случае если страховой случай наступил, то перечень необходимых документов увеличивается в зависимости от пришествия.

Страхование недвижимости

Комплекс жилых зданий в сингапуре

Процесс

Процесс страхования ипотеки в Сбербанке, а точнее только недвижимости, происходит за счет средств заемщика. В большинстве случаев банки тесно и плодотворно сотрудничают со многими страховыми компаниями, что позволяет ускорить и автоматизировать процесс оплаты. В этом случае все можно сделать напрямую в банке, через его официального сотрудника («в одно окно»).

Процесс страхования можно пройти тремя основными способами:

  • в любом отделение Сбербанка
  • в офисе страховой, которая сотрудничает с банком (самостоятельно подать документы и оплатить услугу)
  • на сайте банка, перейдя по ссылке в онлайн-сервис «Защищенный заемщик Онлайн»

Про офис страховых компаний и отделения Сбербанка все понятно – руки в ноги и вперед до адреса, а мы поговорим про онлайн возможности.

Пройти процедуру продления страхового полиса возможно и на официальном сайте Сбербанка.

Для этого нужно сделать следующее:

  • заходим на сайт Сбербанка
  • наводим стрелку и кликаем закладку «Застраховать себя и имущество»скрин официального сайта Сбербанка и основного меню
  • в подпункте «Страхование имущества»Скрин меню, ссылки Страхование имущества
  • выбираем и переходим по ссылке, которая называется «Страхование ипотеки – оформить онлайн»Выбор программы Страхование ипотеки в онлайн режиме
  • после всего этого нажимаем клавишу «Оформить онлайн»кнопка Оформить онлайн по программе Страхование ипотеки
  • вы автоматически перейдете на сайт Сбербанка Страхование
  • здесь нужно пройти три этапа (выбрать полис, оформление, подтверждение)Нужно пройти три этапа по страхованию недвижимости
  • предварительно посчитать стоимость полисаонлайн калькулятор стоимости полиса при страхование недвижимости в сбербанке
  • и заполнить все свои данные

Этот вид полиса включает в себя такие составляющие залоговой недвижимости:

  • стены несущего и не несущего типа
  • конструкции, перегородки
  • входные двери, все окна
  • кровлю, фундамент (если кредит рассчитан для собственного дома)

Страховка также предусматривает перечень обстоятельств, вследствие которых недвижимый объект может потерпеть разрушения, а именно:

  • пожар любой степени
  • взрыв газа, парового котла
  • падение летательных устройств
  • удар молнии
  • наезд транспорта
  • стихийная катастрофа, паводок
  • преступные деяния третьих лиц
  • падение дерева, электрических столбов, стендов с рекламой и т.д.

Полис функционирует один год, как и со страхованием жизни заемщика.

Документы

Если полис оформлять непосредственно на официальном сайте Сбербанка, то никаких документов для этого не нужно. Достаточно заполнить анкету, указав необходимую информацию, после чего банк присылает на почту электронный вариант полиса.

В большинстве случае все же советуют обращаться напрямую в сам банк, так как это считается более надежным способом.

В этом случае для оформления страхового договора необходимы:

  • паспорт
  • ипотечный договор
  • справка с оценкой недвижимости
  • в отдельных случаях у Вас могут еще потребовать и полис медицинского страхования

Цены

кошелек с пачкой пятитысячных купюр

Стоимость страхования жизни

Стоимость страхования жизни при ипотеке Сбербанка зависит от многих факторов, которые на нее влияют, поэтому для каждого человека она рассчитывается индивидуально, и это можно сделать на сайте банка по адресу https://sberbank-insurance.ru/ipoteka/sales-mini/.

На общий результат могут повлиять:

  • пол и возраст клиента
  • уровень здоровья человека и наличие у него хронических заболеваний (если есть серьезная болезнь, то страховая откажется заключать договор)
  • финансовое состояние плательщика и место его работы
  • общая сумма кредита и т.д.

В 2017 году пакет Защита заемщика в Сбербанке вам обойдется 1% в год от страхуемой суммы займа или 10 000 рублей с 1 000 000 рублей в год.

Существует несколько способов оплаты:

  • единый платеж при оформлении ипотеки
  • ежегодные взносы — равные и дифференцированные
  • поквартальные

Стоимость страхования недвижимости

На общую стоимость страховки недвижимости в Сбербанке влияет цена недвижимости, место ее расположения, состояние жилья и возраст.

Рассчитать стоимость можно здесь https://online.sberbankins.ru/store/mort/index.html

Грубо говоря, по состоянию на 2017 год полис страхования недвижимости по ипотеке составляет около 0,225% в год от займа или 2250 в год с каждого 1 000 000 рублей.

Вследствие этого человеку нужно оплатить страховой взнос в размере 0,225% от суммы, которую ему выплатят в случае получения группы инвалидности или указанным им в договоре лицам при его уходе из жизни.

Список аккредитованных компаний

В данный список включены все допущенные страховые организации к данному виду страховки те, что заключили соглашение о сотрудничестве со Сбербанком, отмечены «+».

Полный список аккредитованных компаний Сбербанком

Список страховых компаний, одобренных Сбербанком

Требования к неаккредитованной компании

баннер о требованиях к аккредитации страховых компаний

Заемщик имеет полное право на страхование недвижимости в любой страховой компании, которая отвечает обязательным требованиям государства к страховым организациям.

Если вы хотите купить полис страхования в неаккредитованной компании, то сначала вы должны самостоятельно аккредитовать ее в Сбербанке, то есть взять пакет необходимых документов от этой организации и направить на одобрение в банк.

Срок, в течение которого банк обязан рассмотреть заявку заемщика о принятии защиты неаккредитованной страховой организации, должен составлять не более 30 рабочих дней с момента подачи полного пакета необходимых для этого документов о компании.

Основные требования Сбербанка к страховой, которую нужно аккредитировать:

  1. организация должна быть представлена на рынке страховых услуг минимум 3 года.
  2. страховая обязана следовать нормам законодательства, а также соответствовать требованиям Министерства финансов и Банка России.
  3. компания обязана предоставлять информацию обо всех собственниках, доля в общем капитале которых составляет 5 и больше процентов.
  4. обязана соответствовать требованиям по финансовой устойчивости и платежеспособности.

Документы для аккредитации

Юридические документы:

  1. устав с зарегистрированными изменениями
  2. выписка из решения о назначение руководителя страховой организации
  3. приказ о назначение главного бухгалтера
  4. анкета страховой компании
  5. выписка из государственного реестра юридических лиц, выданная не раньше, чем за месяц предоставления документов в банк

Финансовые документы:

  1. бухгалтерский баланс страховщика за последний год и его промежуточные данные
  2. финансовый отчет страховой на последние 4 отчетные даты
  3. пояснения к бухгалтерскому балансу и финансовому отчету
  4. годовой отчет
  5. консолидированная финансовая отчетность за последний год
  6. аудиторское заключение о годовой отчетности
  7. формы отчетности за год и полгода
  8. актуальное заключение
  9. расшифровка пояснений к финансовому отчету и бухгалтерскому балансу

Как получить страховую выплату

типичное увечье, по которому возможна страховая выплата

Если страховой полис наступает в случае смерти заемщика или смерти в результате несчастного случая, то для выплаты необходимо предоставить следующие документы:

  • справка о смерти с подробным описанием причины
  • свидетельство о смерти и справка о решении суда по признанию человека умершим
  • история болезни, выписка из амбулаторной карты
  • акт о несчастном случае, если таков имеется
  • иные документы, выданные компетентными органами, которые подтверждают наступление страхового случая

При получении инвалидности:

  • справка об установлении инвалидности определенной категории, а также справки о предыдущих группах инвалидности, если они были
  • удостоверение о присвоение заемщику пенсионных начислений
  • документ, который устанавливает диагноз и причину группы инвалидности
  • выписку из карты или истории болезни
  • акт о несчастном случае (при его наличии)
  • иные документы, выданные компетентными органами, которые подтверждают наступление страхового случая

Размер страхового возмещения, которое должна покрыть страховая компания зависит от причины наступления страхового случая.

Обычно он прописывается в договоре индивидуально, но в большинстве случаев он примерно равен таким значениям:

  1. полное возмещение денежной задолженности клиента в случае его смерти
  2. 50-75% от общего долга при получении заемщиком группы инвалидности
  3. сумму, равную ежемесячным взносам человека на период его выздоровления в случае болезни или реабилитации или в случае травмы

Все страховые выплаты направляются напрямую в банк. Последний на свое усмотрение может направить часть суммы на лечение и восстановление заемщика, если он временно нетрудоспособен.

Как вернуть страховку

плотное совещание по возможности вернуть страховку

Возврат денежных средств за страховку по ипотеке Сбербанка имеет смысл только в случае досрочного погашения ипотеки или не прохождения «периода охлаждения», то есть если вы в течение 5 дней после оформления полиса передумали им пользоваться (но распространяется Период охлаждения по закону только на страхование жизни заемщика, страхование недвижимости должно быть в обязательном порядке).

Если срок действия полиса автоматически заканчивается вместе с задолженностью перед банком, то возвращать нечего.

Если же услуги страховой получены не полностью (то есть в случае досрочного погашения займа), то можно вернуть разницу денежных средств за период, во время которого она Вам будет не нужна, но только в случае, если такая возможность прописана в кредитном договоре.

ЕЩЕ РАЗ – возврат страховки недвижимости или жизни возможен при досрочном погашение ипотеки только в том случае, если это прописано в договоре займа (это закон).

Во многих случаях, даже если вам что-то положено по-закону, то банк не желает исполнять свои обязанности, дело нужно доводить до высшего руководства или до суда.

Если вы решили судиться, то лучше всего не делать этого самому, а нанять высококлассного специалиста, который разбирается в этих делах и сможет избавить от излишних проблем и поможет выиграть дело. На данный момент шанс получения компенсации и выигрыша в суде составляет около 80%, но продолжает стремительно расти.

Правила возврата

Страхование ипотеки в Сбербанке может быть оформлено двумя способами:

  • включая страховой полис в кредитный договор
  • или путем оформление отдельного договора в конкретной страховой компании

При первом варианте заявление о желание получить денежную компенсацию необходимо направлять в банк, который должен расторгнуть страховой договор заемщика.

Если же страховой полис оформлялся отдельным договором, то требование о возврате денежных средств нужно направлять непосредственно в страховую компанию, с которой был заключен договор.

В реальной жизни часто приходится видеть ситуацию, когда банк и страховая организация перенаправляют человека друг к другу. Для избегания этой «карусели» лучше всего направить свое требование обоим.

Есть несколько вариантов развития событий, но в любом случае все начинается с подачи заявки о требованиях.

Документы

Как только Вы убедились, что возвращение денежной компенсации возможно и ознакомились с правилами, которых необходимо придерживаться, нужно собрать все необходимые для этого документы и написать заявление, на основе которого и будут возвращаться средства.

У каждой компании список немного разный, потому ниже приведен общий список документов, которые нужно подготовить.

Для возврата страховки по ипотеке Сбербанка необходимы:

  1. заявление на возврат на имя руководителя компании
  2. договор по ипотеке
  3. паспорт гражданина РФ
  4. график выплат
  5. справка из банка, которая свидетельствует, что кредит полностью погашен
  6. полис
  7. документы на недвижимость, которая была взята в кредит
  8. расчётный счет, на который должны возместить деньги

Процесс

Для получения денежного возврата нужно сделать следующее:

  1. обратиться к консультанту компании напрямую, по телефону или через интернет
  2. составить Заявление на возврат страховки по ипотеке Сбербанка в двух экземплярах (один из которых необходимо оставить у себя со всеми отметками о принятии)
  3. получить выписку счета, которая заверит то, что на момент у вас нет денежной задолженности
  4. если вас банк и страховая «катают» по-кругу, то обращайтесь в суд
  5. в таком случае нужно подать иск в судовые органы
  6. заплатить госпошлину за рассмотрение дела
  7. собрать всю доказательную базу своей правоты
  8. дождаться заседания
  9. явится на заседание, доказать свою правоту
  10. получить возмещение при положительном исходе на указанный банковский счет

Комментарии

  1. Это называется период охлаждения, грубо говоря, это то же самое, как вернуть товар в магазин, если вы его передумали себе оставлять. Это теперь относится и к страховке. Правила изменились в 15 году. Но, если вы пропустили этот срок, то пока вернуть даже часть стоимости полиса вам не удастся. Таков закон. В госдуме пытаются с этим бороться, но пока без результатов. Ведь банки оставляют себе комиссионные за продажу данной услуги.

  2. Сотрудник Сбербанка по городу Александров ввел меня в заблуждения, рассказ его был про условия ипотеки непонятен, и в результате я взяла займ одновременно подписав страхование жизни. Как я потом поняла, вернуть ее безболезненно можно только в течение 14 дне. Я этот срок к сожалению пропустила. Что можно сделать в данной ситуации?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.