Найди, где сегодня Ипотека дешевле

Что лучше аренда или ипотека в 2017 году

    ГлавнаяВопросы Что лучше аренда или ипотека в 2017 году
Что лучше аренда или ипотека в 2017 году

Стоит ли брать ипотеку в 2017 году, в условиях жесткой стагнации экономики и жуткой безработицы?

Чего ждать от будущего, мы, конечно, не знаем и никто не знает, но есть общие математические показатели заемщика, на основании которых ипотеку можно брать. А если вы не соответствуете этим параметрам, то лучше вообще не задумываться над данным вопросом. Живите как есть – в тесноте не в обиде!

Плюсы

Конечно, в некоторых случаях у ипотеки есть неоспоримые плюсы, даже перед покупкой квартиры за наличку, но для этого нужно обладать достаточной финансовой грамотностью и хорошо знать банковский рынок.

К преимуществам ипотечного кредита относятся:

  • клиент приобретает жилье в собственность, не имея в наличии суммы полной стоимости приобретаемой недвижимости, как правило, банки просят внести лишь первоначальный взнос в размере 10-30% от цены выбранной недвижимости, но можно найти варианты и без взноса
  • заемщик имеет право проживать в приобретаемой квартире сразу после ее приобретения, не дожидаясь полного погашения займа
  • жилье, приобретаемое по ипотеке, оформляется в короткие сроки – 2-3 месяца
  • можно вернуть 13% от суммы покупки и уплаченных банку процентов
  • возможность частичного погашения долга за счет государства, которое может выплатить за вас часть основного долга
  • приобретая строящееся жилье по номинальной стоимости, по окончании строительства клиент имеет право продать его по более высокой цене
  • жилье, приобретенное по ипотеке, является уже собственностью (но только заложенной банку), и ежемесячные выплаты по кредиту чаще всего равны стоимости съемной квартиры, что значительно экономит семейный бюджет
  • банк дает отсрочку до полугода по платежам в случае, если заемщик потерял работу
  • страхование жизни при оформлении кредитных средств, позволяет покрыть ипотеку при несчастном случае, но процентная ставка будет дороже

Есть и еще другие плюсы – но основной, конечно, ежемесячный ипотечный взнос равен практически арендной плате за квартиру, но через 10-30 лет ипотечное жилье будет в вашем полном распоряжение.

Казалось бы, этот плюс достаточен для того, чтобы бросится оформлять жилищный займ, но есть и минусы в подобной сделке.

Минусы

К недостаткам относятся:

  • итоговые выплаты по ипотечному кредиту превысят стоимость любого объекта недвижимости вдвое, втрое, из-за существующих процентов – таким образом, вы купите квартиру и себе и банку
  • кроме ежемесячных платежей по кредитному договору банк требует ежегодное оформление страховки на приобретаемое имущество на случай различных рисков
  • также обязательным условием некоторых банков является оформление страхования жизни и здоровья самого клиента, за которое берется дополнительная плата раз в год до момента полного погашения ипотечного кредита (хотя навязывание подобной услуги незаконно)
  • оформляя ипотечный кредит, следует учесть, что вы можете понести еще и прочие расходы (не только ежемесячный платеж), например, комиссию за вывод денежных средств, за рассмотрение заявки специалистами, а также за оценку приобретаемой недвижимости, плюс каждый банк взимает комиссию за разные бумаги и дополнительные действия с их стороны, порой общая сумма подобных выплат составляет 10-15% от первого взноса по ипотеке
  • до тех пор, пока ипотечный кредит не будет полностью погашен, клиент не имеет права совершать какие-либо действия с приобретенным жильем (продать, дарить, завещать или обменивать без согласования своих действий с банком)
  • и самое жесткое – у вас должна быть действительно высокооплачиваемая работа, которая позволит вам потянуть все ваши расходы + ежемесячный платеж по ипотеке (проверять ваши данные будут чуть ли не с фонариком)
  • если вы окажетесь без работы – либо срочно придется найти подобную же (с таким же доходом), либо можно начинать плести удавку (с реструктуризацией, рефинансированием вы завязните еще больше в долгах)
  • если вы вынуждены будете отказаться от ипотеки, то, во-первых, вы подсчитаете свои убытки, и, во-вторых, может получиться такой итог, что отдав банку квартиру, вы ему еще останетесь должны
  • вывод из всего этого – Россия настолько нестабильная страна, что прогнозировать свой доход не возможно даже на 5 лет, а не то что на 30

В связи с этим совет — прежде чем брать ипотеку поймите уже, наконец, в какой вы стране живете, что в подобных условиях игры вы в редких случаях окажетесь в выигрыше (если его можно так назвать), оформляя ипотеку, приготовьтесь к «тугой жизни».

В то время как арендованную квартиру можно бросить в любой момент времени, когда у вас изменились планы или финансовое положение, с ипотекой так не получится – на вас будет висеть, и персональная ответственность, и обременение на квартире.

Прежде чем брать ипотеку, необходимо учесть, все выше перечисленные минусы.

Аренда или ипотека

современный натяжной потолок в интерьере

В среднем ежемесячный платеж по ипотечному кредитованию вместе с первоначальным взносом чаще всего превышает ежемесячный платеж аренды жилья того же класса.

Для того чтобы ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, скажем на квартиру за 5 000 000 рублей, составлял 45 000-50 000 рублей, первый взнос должен составлять 40-50% от общей стоимости приобретаемого жилья.

На сегодняшний день цены на арендованное жилье значительно снижается, особенно на старые хрущевки или однокомнатные квартиры с евро ремонтом. Чтобы квартира по ипотеке была более выгодной по сравнению со съемной квартирой, ставка по кредиту должна быть не более 10% годовых.

Банки, специализирующиеся на выдаче ипотечного кредита, стараются снизить годовую ставку, так как арендное жилье снимать становится выгоднее. В 2017 году Сбербанк снизил ставку по ипотечному кредиту до 10% в год, к этому времени аренда жилья несколько возросла.

Что выгоднее, арендовать квартиру или ежемесячно оплачивать сумму по ипотечному кредиту, сказать сложно, так как цены на арендном рынке постоянно меняются, и нужно рассматривать конкретную ситуацию конкретного человека. Поэтому каждый решает сам, стоит ли брать ипотеку или снимать квартиру.

Преимущества ипотеки перед арендой

жилищный комплекс домино

Покупка квартиры по ипотеке выгодна тем, что она переходит в собственность заемщику, хоть и через длительный период времени. Платя ежемесячную сумму по кредиту, клиент понимает, что вкладывает деньги в собственное жилье. Также человек избавляется от дополнительной траты денег, уходящих на ремонт съемной квартиры и на периодические переезды с места на место.

Арендуемое жилье не дает возможности получения какого-либо актива – это просто траты. А съемное жилье в этом плане подразумевает выгоду для владельца. 

Главным недостатком съемного жилья является нестабильность. Как правило, договор на аренду квартиры заключается на 1 год. Если планы собственника квартиры изменились, то он может попросить квартирантов переехать.

Преимущества аренды перед ипотекой

современный интерьер квартиры в дереве

Аренда жилья прекрасно подходит для людей, часто меняющих работу или города проживания, ездящих по командировкам, а также, если нет уверенности в том, сколько у него в дальнейшем будет детей.

Снимая квартиру можно с легкостью поменять место работы или город проживания, так как нет привязанности к конкретному месту жительства.

А оформляя ипотеку, нет уверенности в том, что завтра заемщик не потеряет работу и в том, что он сможет также стабильно выплачивать долг по кредиту. Снимая жилье занять нехватающую сумму на оплату аренды проще, чем на ипотечный кредит.

На сегодняшний день банки предоставляют очень высокие процентные ставки по кредиту, клиент платит в несколько раз больше стоимости приобретаемого жилья. До тех пор, пока не будет внесен последний платеж за квартиру по ипотечному кредиту, зачастую, семьям приходится во многом себе отказывать.

Самое зло в ипотеке – ежемесячный платеж

Ипотечный кредит берется на 15-30 лет, в течение которых каждый месяц нужно будет ежемесячно выплачивать банку долг. Основную часть этого долга составляют проценты по ипотеке, поэтому из-за аннуитентной системы начисления процентов первое время сумма основного долга практически не уменьшается.

Получая консультацию по ипотечному кредиту, в первую очередь следует интересоваться суммой ежемесячного платежа, а не величиной процентной ставки – так как именно он будет съедать весь ваш доход на протяжении многих лет, а если у вас произойдут сбои в финансах, это никого не волнует.

Если программа кредитования подбирается на официальном сайте банка, то можно рассчитать примерную сумму ежемесячного платежа на онлайн-калькуляторе. Таким образом, можно заранее продумать, сможет ли семья без особого для себя ущерба ежемесячно выплачивать долг по кредиту. Онлайн-калькулятор также рассчитывает примерную сумму переплаты по ипотеке.

Следует учесть, что калькулятор показывает именно примерную, а не точную сумму. Он не сможет показать все комиссионные взносы, не считает сумму, взятую за оценку будущего жилья, дополнительные платежи по страхованию и пошлину в регистрационной палате. Также на сайте невозможно узнать точную ставку по кредиту.

Целью онлайн-калькулятора является помощь в определение приблизительной ежемесячной суммы платежа. Благодаря этой информации, клиент может определиться, стоит ли брать ипотеку в 2017 году.

Необходимо заранее просчитать долю ежемесячного платежа от общего семейного дохода.

Сумма платежа не должна составлять более 35% от общего дохода всей семью. Если ежемесячный долг по кредиту составляет более 40%, то все сразу становится сложно – вам может даже не будет хватать на еду!

Не рекомендуется брать ипотечный кредит, если на ежемесячные выплаты будут уходить все свободные деньги.

Существуют непредвиденные расходы, такие как поломка машины или сантехники, а также лечение одного из членов семьи.

Также следует задуматься, сможет ли семья продолжать регулярно выплачивать кредитный долг, если один из членов семьи лишится работы.

Всегда есть вероятность лишиться работы, поэтому оформляя договор на ипотечный кредит, необходимо на всякий случай отложить некоторую сумму денег, это может быть 3-4 платежа по кредиту. В таком случае, у уволенного с работы заемщика будет достаточно времени, чтобы найти другое место работы и не испортить кредитную историю. Для того чтобы не потратить отложенные деньги раньше времени, можно открыть вклад и вложить туда средства.

Также можно подумать, есть ли у вас в собственности недвижимость, которую в случае необходимости можно продать и погасить кредитный долг. Это может быть квартира, дом или автомобиль.

Когда не стоит брать

улюкаев нашел очередное дно

Достаточно низкая процентная ставка на сегодняшний день говорит о том, что имеет смысл взять квартиру в кредит именно сейчас. С другой стороны, за последнее время, цены на жилье продолжают падать. В связи с тем, что спрос рынке недвижимости сильно сужается, предполагается, что в следующем году цены на бюджетное жилье будут еще ниже.

В подтверждение этому на рынке появляются мега бюджетные предложения – однушки в Москве от 1,1 млн. рублей и так далее.

По словам Олега Репченко не стоит брать ипотеку, минимальный взнос и ежемесячные выплаты по которой составляет более 30% от общего семейного дохода — нестабильность на рынке труда 2014-2017 года может повлечь за собой затруднительное финансовое положение заемщика, вследствие чего он будет не в состоянии регулярно выплачивать кредит, что отрицательно скажется на его кредитной истории.

В некоторых случаях и вовсе лучше отложить покупку квартиры в кредит до лучших времен.

К таким случаям можно отнести:

  • планирование вступления в брак или рождение ребенка
  • планирование смены места работы члена семьи, который платит основную часть кредитного долга (на новом месте работы, зарплата может быть ниже ожидаемой, а отношения с начальством могут быть не такие хорошие, как на предыдущей работе, к тому же на некоторых предприятиях предусматривается испытательный срок, который оплачивается не в полной мере)
  • наличие иждивенцев, пожилых людей
  • когда вы находитесь в статусе предпринимателя (бизнес может просесть)
  • и масса прочих жизненных ситуаций

Когда стоит брать

покре старс в плюсе

Ипотеку можно смело брать в случае, если заемщик не боится потерять работу, имеет стабильный доход, сбережения или активы. Квартира, приобретенная по ипотечному кредиту, позволит избежать инфляции, за счет вложения денежных средств в качестве первого взноса.

Если у вас есть специальный личный статус (военный, обладатель материнского капитала), то вы можете приобрести квартиру на льготных условиях, например, под тот самый материнский капитал, или по социальной ипотеке, или по льготам, полагающимся военнослужащим и так далее. Стоит воспользоваться ими, так как другой возможности может не быть.

Однако следует учесть, что какие бы льготы не были вам предусмотрены, ипотека берется далеко не на один год, возвращать долг придется каждый год в равных долях на протяжении нескольких лет, когда вы уже можете потерять свой статус.

В связи с тем, что цена рубля падает, а инфляция растет, выгоднее оформлять ипотечный кредит в рублях. Готовая квартира в новостройке по-прежнему стоит на 35-40% выше, чем строящееся жилье.

Если у клиента есть возможность приобрести жилье без помощи банковских услуг, но не остается денежных средств на ремонт приобретенной квартиры, лучше взять ипотеку, а имеющиеся деньги оставить на ремонт, так как потребительские ссуды имеют более высокие ставки, чем ипотечный кредит.

Кто-то считает, что в подобных ситуациях ипотеку выгоднее брать на 1 год. На самом деле это не так. Дешевле будет взять необходимую сумму на 5-10 лет, процентная ставка останется той же, а вот ежемесячный долг по кредиту уменьшится за счет увеличения срока ипотеки, еще ипотеку можно погасить досрочно, когда появятся деньги – тогда вы вообще остаетесь только в плюсе.

Советы экспертов

фссп россии пресует владельца мтс

Эксперты дают некоторые советы, стоит ли брать ипотеку в 2017 году:

  • следует все тщательно обдумать и понять, сможете ли вы в течение нескольких лет выделять примерно 30% из общего семейного бюджета (чтобы это проверить, можно попробовать в течение нескольких месяцев откладывать сумму равную платежу по кредиту
  • взяв ипотеку, помимо ежемесячного платежа лучше всего откладывать дополнительную сумму денег на экстренный случай – потеря работы или серьезное заболевание (оптимальной считается сумма в размере 3-4 ежемесячных платежа по кредиту)
  • брать ипотеку в иностранной валюте актуально только в случае, если заемщик получает зарплату в евро или долларах
  • дополнительно лучше всего оформить страховку на имущество, жизнь и здоровье
  • чтобы не лишиться всего имущества, следует оформлять квартиру в качестве залога

И лично от нас…

Посмотрите, что происходит в стране! С 2014 года нищих стало 20 млн. человек, а по нормальным европейским стандартам все 70 млн. Инфляция у обычного человека все 3 года держится на уровне 15% годовых, все услуги ЖКХ дорожают, ипотечный рынок встал «колом». Какая ипотека?

Страшная безработица, перебои в ежемесячном рационе у каждого 5-го россиянина. Все кто хотел «вляпаться» в ипотечное кредитование, уже вляпались (поэтому и перебои).

Есть ли у вас уверенность в завтрашнем дне, когда мы все на дне!

Комментарии

  1. Ну, да, но нашему народу пофигу на стабильность. В России нет стабильности. А на самом деле все дело в бабках, если б у нас были бабки, то никто бы ваше не парился, брали на ура. Как говорится, если дают бери, если бьют беги. Собственно поэтому рынок недвижимости и падает!

  2. Конечно ипотека будет более разумным и выгодным вложением в своё будущее, но при условии что заёмщик имеет стабильный доход и гарантии на своём рабочем месте, что не попадёт под сокращение или вообще не уволят. Ведь куда выгоднее платить за перспективное жильё, чем отдавать деньги за сьём в пустоту.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.