Найди, где сегодня Ипотека дешевле

Почему банки могут отказывать в выдаче ипотеки

    ГлавнаяВопросы Почему банки могут отказывать в выдаче ипотеки
Почему банки могут отказывать в выдаче ипотеки

Сегодня большинство сделок, связанных с приобретением недвижимости, проводятся с помощью заемных денег через банки, лидер данном сегменте естественно Сбербанк. Бывают случаи, что люди находят выгодные ипотечные программы в том или ином кредитном учреждение и решают оформить займ. Однако, обратившись в банк, можно получить «разворот от ворот» без каких-либо объяснений. Чтобы этого не произошло, важно узнать, какие существуют причины отказа в ипотеки в Сбербанке, и что делать если отказали.

Основные причины

Как правило, если не одобряют кредит, банк не сообщает заемщику о причинах своего решения. Чтобы увеличить шансы на положительный ответ от кредитной организации, следует знать некоторые моменты, которые, однако, лежат на поверхности.

Есть несколько основных причин, по которым банк вправе дать отрицательный ответ заемщику, к ним относятся…

Несоответствие основным требованиям

Каждый банк устанавливает собственные требования к кредитуемым лицам. Если заемщик не соответствует основным требованиям, остальные факторы даже не рассматриваются банком.

Практически любой банк, в том числе и Сбербанк, предъявляет к заемщикам следующие требования:

  • возраст должен быть не меньше 21 года и не больше 75 лет
  • нужно проработать на последнем месте работы не меньше полугода
  • за последние 5 лет стаж работы должен составлять не меньше 1 года

Если заемщик подходит под эти основные условия, то все равно нельзя с уверенностью сказать, что банк выдаст ему желаемую сумму денег. Существуют и другие критерии, по которым кредитное учреждение оценивает своих заемщиков (читайте статью, о процедуре получения займа)

Плохая кредитная история

плохую кредитную историю не так уж сложно спалить

Второе непорицаемое банковское правило – это проверять на качество кредитную историю заемщика, и на основе данной проверки делать вывод – отказать в выдаче ипотеки или нет. Существует база данных, в которой любая кредитная организация может проследить движение займов конкретного гражданина за последние годы. Сотрудник банка может посмотреть, вовремя ли заемщик выплачивал денежные средства и что у него с текущей задолженностью.

Степень кредитной загруженности, которую так же можно посмотреть в КИ, тоже имеет свое значение – ведь для успешной оплаты ежемесячных платежей по ипотеке нужно, чтобы вам хватало свободных денег. А если вы несете непосильное долговое бремя, то с чего у вас будут свободные средства.

Если у заемщика имеются просроченные платежи по уже взятому кредиту в другом банке, то кредитная организация, скорее всего, вынесет отрицательное решение по вашей заявке.

Также отказ со стороны банка может быть и в случае, если у заемщика были просрочки в выплатах по давно погашенному займу, хотя срок давности по всем финансовым делам составляет 3 года, однако КИ ваша все равно будет испорчена, процесс ее исправления займет много сил и времени.

Банк не останется удовлетворенным, если заемщик не имеет никакой кредитной истории, так как нельзя проследить добросовестность и платежеспособность клиента.

Чтобы увеличить свои шансы на положительный ответ со стороны банка, лучше всего взять потребительский кредит малой суммы на небольшой срок и выплатить его раньше срока. Но не стоит погашать кредит очень быстро, так как банк, скорее всего, расценит это как возможность создать себе хорошую кредитную историю.

Неверно заполненные документы

Бывают случаи, когда причины отказа в ипотеке в Сбербанке кроются в неверно заполненной заявке, с ошибками, с недостоверными данными, что выяснилось в результате проверки службы безопасности банка.

Или, например, есть ошибка в паспортных данных, допущенная в паспортном столе и прочее. Причиной может быть и личная невнимательность – неверно заполненная справка о ежемесячных доходах.

Чаще всего ошибками считаются банальные опечатки, приводящие к искажению информации.

Финансовая несостоятельность

финансовую несостоятельность определяет статус заемщика

Одним из важнейших факторов для получения ипотеки является способность заемщика регулярно выплачивать долг по кредиту. Для этого у клиента банка должна быть постоянная высокооплачиваемая работа. Если за последние два года место работы менялось 2-3 раза, это уже говорит о нестабильности кандидата, желающего получить кредит.

В этом случае высока вероятность, что банк вынесет отрицательное решение. Отказом может послужить также недолгий стаж на последнем месте работы, даже если на предыдущем вы проработали 10-15 лет. В этом случае вам могут предложить повторно подать кредитную заявку через 3-6 месяцев или возможно одобрят сумму по кредиту ниже запрашиваемой.

Стабильность в кредитных организациях ценится выше, чем высокие доходы. Именно по этой причине чаще всего в ипотеке отказывают индивидуальным предпринимателям, страховым агентам, риэлторам, владельцам венчурного бизнеса, сотрудникам рекламной сферы, актерам и профессиональным спортсменам. Людям, работающим в данных сферах, может быть отказано по причине отсутствия стабильного оклада, хотя на момент подачи кредитной заявки их доходы могут быть очень высокими.

В случае если высокая заработная плата, указанная в анкете, не соответствует скромной должности, банк откажет в займе.

Чтобы банк убедился в платежеспособности заемщика, должна быть предоставлена справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка, заверенная работодателем. Если клиент убедил банк в том, что он получает стабильный высокий ежемесячный доход, то, как правило, проблем не возникнет.

В ипотеке также отказывают людям, которые работают без трудового договора – не официально.

Чтобы быть уверенным в выдаче кредитного займа, необходимо предоставить обеспечение или привлечь поручителей. Также можно попробовать одновременно подать заявку в несколько банков. Следует учесть, что у крупных кредитных учреждений не всегда получается досконально рассмотреть каждую кредитную заявку и принять осмысленное решение, и они по своей собственной невнимательности пропускают кандидатов, которые по-сути пропускаться не должны.

Задолженность в ГИБДД или налоговой

Чтобы не получить отказ, прежде, чем подавать кредитную заявку на ипотеку в Сбербанк, лучше всего проверить нет ли задолженности в налоговой службе, ГИБДД, штрафов или других невыплаченных обязательств перед государственными органами, которые могут привести к отказу в ипотеки со стороны банка.

Отрицательным решением по выдаче ипотечного кредита может послужить так же уголовное прошлое заемщика. Исключением является условная судимость, в этом случае кредитная организация может пойти навстречу человеку.

Неуверенность заемщика в беседе

С каждым человеком, подающим кредитную заявку, в обязательном порядке проводит беседу сотрудник банка.

Если претендент неуверен в себе и в своих ответах, представитель банка может вынести отрицательное решение.

Отвечать на вопросы нужно четко и по существу, а главное – правдиво, особенно, если это касается ежемесячных доходов и места работы.

Предоставление ложных данных

Предоставляя немалую сумму денег на ипотечный кредит, банк должен быть уверен в правдивости информации, которую предоставляет заемщик.

В случае если сотрудник банка не может дозвониться до места работы по телефонам, указанным в заявке, чтобы проверить инфу, в выдаче кредита будет отказано.

Указывая информацию о месте работы и рабочие телефоны, следует предупредить работодателя и бухгалтерию о возможном звонке из банка.

Если в заявке указывались номера телефонов друзей или родственников, их также необходимо оповестить о возможном звонке.

Подделка документов

серийная подделка паспортов РФ

Есть умельцы, которые пытаются самостоятельно подделать документы, например, справку о ежемесячных доходах. Делать этого ни в коем случае нельзя,  так как современные технологии позволяют без труда отличить оригинал от подделки.

Также на сегодняшний день существует множество контор, предлагающих оформление липовых документов.

В большинстве случаев кредитные организации с легкостью распознают фальшь такой документации.

Если заемщик все же решается предоставить в банк поддельные документы, в лучшем случае его ждет отказ в ипотеке. Худшим вариантом является занесение ФИО заемщика в черный список.

В этом случае уже ни один банк никогда не выдаст ему кредит. Также следует помнить, что подделка документов карается законом.

Состояние здоровья заемщика

Немаловажную роль для банка играет состояние здоровья человека, желающего получить кредит.

Чаще всего кредитные организации отказывают в займе людям длительное время находящиеся на лечении в больнице, дома, а также беременным женщинам, инвалидам и прочее.

Если желающий получить кредит имеет инвалидность, скорее всего, в выдаче кредита ему будет отказано без указания причины.

И дело тут не в дискриминации, а в простейшей логике – человек в любой момент может умереть, а даже если этого не случится, чем он будет оплачивать займ, если он большую часть времени не работает, не может получать полноценную зарплату, и все тратит на лечение.

Невысокая ликвидность объекта недвижимости

Низкая ликвидность жилья, на который берется ипотека, тоже может привести к отказу со стороны банка.

В случае если заемщик откажется выплачивать кредит, банк должен быть уверен в том, что сможет продать жилье, на которое оформлялась ипотека. Если ликвидность объекта недвижимости невысокая, то, вероятнее всего, банк будет долго продавать такое помещение и потерпит еще убытки.

Критерии для приобретаемого жилья:

  • недвижимый объект должен располагаться в зоне доступности – это может быть любой регион, имеющий филиал банка в местности приобретаемого жилья
  • построено жилье должно быть не ранее 1965 года
  • недвижимость должна быть обустроена санузлом, кухней, водопроводом, канализацией и электричеством, будь то частный дом или квартира
  • на приобретаемое жилье не должно быть наложено каких-либо обременений или арестов
  • простая ситуация с собственниками объекта (низкое количество собственников и большие доли)
  • расположение в благополучных районах города
  • не ветхое
  • не стоящее в планах на снос
  • и прочее, прочее

Причиной отказа могут стать юридические ограничения. Например, если квартира делится на доли через суд.

Каждый банк имеет свой подход к таким ситуациям. Необходимо выяснить не только юридическое состояние квартиры, но и отношение банка к подобным ситуациям. Чтобы банк наверняка вынес положительное решение, следует заранее проверить «чистоту» квартиры.

Большинство кредитных организаций отказывают в ипотечном займе, если он берется на квартиру в общежитии или на комнату в коммуналке. Также ипотека не выдается на недвижимость, которую сложно продать.

Незаконная перепланировка

Тут все просто – если вы хотите оформить ипотеку на вторичное жилье в Сбербанке (поскольку новое вряд ли успело обрасти незаконным ремонтом), то в любом случае вам придется предоставить справки из БТИ, независимую оценку недвижимости, которая и сличит действительное состояние объекта с документальным состоянием.

Если найдется конструктивная разница, а точнее признаки незаконной перепланировки, то банк, во-первых, вам откажет в выдачи ипотеки, во-вторых, вам придется заплатить штраф за свои действия и узаконить подобный ремонт.

И только после этого вы сможете заново подать заявку на ипотечный займ, и возможно получить положительный ответ.

Первоначальный взнос

первоначальный взнос всегда сильно давит на карман

Многие банки требуют внесения первоначального взноса из собственных средств заемщика перед оформлением ипотечного кредита. Однако есть банки, которые его не требуют. Сбербанк, например, требует (вот подробная статья об этом).

Зависит размер первоначального взноса от рыночной стоимости будущего жилья, от политики конкретного банка.

Как правило, банки требуют 20 и более процентов от оценочной стоимости жилья, и чем этот процент будет больше, тем по факту выгоднее вам обойдется займ.

К примеру, если квартира стоит 10 000 000 рублей, то вам в качестве первоначального взноса нужно заплатить банку 2 000 000 рублей. В противном случае кредитная организация примет отрицательное решение.

Если у заемщика нет нужной суммы, чтобы выплатить первый взнос, он может оформить в залог имеющуюся в собственности недвижимость. Банк оценит стоимость предоставленного помещения и предоставит кредитные средства в размере.

Еще можно, конечно, взять обычный потребительский кредит в другом банке, без обозначения цели займа, и внести их в качестве взноса по ипотеке в другом банке.

Можно воспользоваться материнским капиталом (читайте условия программы в Сбербанке), воспользоваться накоплениями в НИС через Росвоенипотеку, если вы являетесь военнослужащим по контракту (читайте условия в Сбербанке), и так далее. То есть, варианты добыть первоначальный взнос есть, если у вас нет на него личных сбережений.

Выше мы перечислили на наш взгляд 12 основных причин, по которым банки могут отказать в выдаче кредита. Но, следует учесть, что каждый банк имеет свои дополнительные требования. Например, большая вероятность, что ВТБ 24 откажет в ипотеке гражданину с высоким доходом, часто меняющему место работы и отдаст предпочтение клиенту с меньшей заработной платой, но долгое время находящемся на одном месте работы.

И потом всегда нужно ориентироваться на текущую экономическую ситуацию и на личное финансовое положение — зафиксировано, что в 2017 году процент отказа по ипотеке вырос до 80%, как думаете, почему.

Причины отказа в Сбербанке

Очередная новостройка где-то под балашихой

Все перечисленные выше пункты можно расценивать, как причины отказа в ипотеке в Сбербанке, весомость которых разнится, однако является существенной.

За последние годы Сбербанк стал лидером по числу отказов в выдаче жилищных займов

Связано это не с высокими требованиями, а с тем, что именно в этот банк граждане РФ обращаются чаще всего.

Каждый уважающий себя человек предпочитает иметь дело с надежным кредитным учреждением, каким и является Сбербанк. Также преимуществом этого банка является постоянная смена различных программ в сфере ипотечного кредитования. Сначала появляются одни, потом они исчезают – появляются другие.

К примеру, в 2016 году завершило свое действие программа «Ипотека с господдержкой».

Однако ниже приведем причины, по которым может отказывать именно Сбербанк, а не другие банки:

  • заемщик не является клиентом Сбербанка
  • до момента подачи заявки гражданин никогда не пользовался продуктами Сбербанка
  • плохая кредитная история внутри банка
  • отсутствие средств на первоначальный взнос или недвижимости в собственности для ее оформления под залог
  • в течение последнего года уже получен отказ от Сбербанка по ипотечному кредиту
  • вы не желаете пользоваться сверх новыми сервисами Сбера (регистрация сделки онлайн, страхование онлайн)
  • прочее

Пути выхода

сидим и ищем пути решения сложившейся ситуации

Что делать, если отказали в ипотеке в Сбербанке?

Тем более, если вы считаете, что вы классный заемщик, если вы предоставили максимально полный пакет документов, а банк все же отказал, не указав при этом никаких причин, заемщик может попытаться повысить свои шансы на положительный результат уже в другом банке, предприняв определенные меры.

Заемщику необходимо:

  • проверить свою кредитную историю и по возможности улучшить ее

Необходимо просмотреть свою кредитную историю, которая может быть испорчена не только нерегулярными платежами, но и опечатками, которые могли появиться по вине невнимательных операторов.

Для того чтобы исправить технические ошибки, гражданин может обратиться в банк, который составлял отчет о кредитной истории. Если причиной отказа служит несвоевременные платежи, клиенту следует погасить имеющуюся задолженность и исправно платить их в течение нескольких месяцев. Через некоторое время заемщик снова может попытаться подать заявку на ипотеку.

  • поиск новой недвижимости — если отказ получен по причине низкой ликвидности недвижимости, стоит попробовать найти другое жилье, которое соответствует требованиям кредитной организации (следует учесть, что банк быстрее даст кредит на покупку дорогой квартиры, чем на приобретение дешевого домика)
  • взять потребительский кредит, как на первоначальный взнос, так и в целом на покупку недвижимости (бывает, что вместо ипотеки лучше взять потребительский кредит — минусом такого займа является недостаточная сумма для покрытия всех расходов на будущее жилье)
  • подайте заявки в другие банки (выше уже было сказано, что у каждой кредитной организации есть свои требования к заемщику, а, следовательно, отказом необязательно могли послужить какие-то явные причины, если в одном банке вы получили отрицательный ответ, это не означает, что другой банк поведет себя так же)
  • найдите хороших поручителей — если Сбербанк отказывает в оформлении ипотеки по причине нестабильного или низкого дохода, желающий получить кредит может привлечь созаемщиков или поручителей, это послужит дополнительной гарантией для кредитного учреждения, чтобы дать положительный ответ (поручителями могут быть любые физические лица с высоким ежемесячным доходом)
  • повышенный первоначальный взнос — также увеличить ваши шансы на получение ипотеки, можно, предложив банку выплатить повышенный первый взнос или подкрепив свои намерения дополнительной недвижимостью в качестве залога
  • привлеките кредитного брокера — получить ипотеку помогают кредитные брокеры, однако, следует учесть, что заемщику придется заплатить дополнительную комиссию за их услуги

Помощь кредитного брокера подойдет следующей категории граждан:

  • тем, кто не силен в кредитовании
  • занятым людям, не имеющим достаточно времени для сбора необходимого пакета документов
  • заемщиков, получивших отказ в нескольких банках

Если выполнив все рекомендации, банки отказывают в ипотечном кредите, займ можно попробовать оформить на спутника жизни или кого-то из близких родственников.

Для многих людей ипотека является первым и последним шансом обзавестись собственным жильем, именно поэтому к сбору документов на оформление ипотечного кредита следует подойти с особой тщательностью. Не нужно опускать руки, если с первого раза получен отказ. Заявку можно подать в другой банк, но прежде следует убедиться в положительной кредитной истории.

Комментарии

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.