Найди, где сегодня Ипотека дешевле

Дают ли ипотеку пенсионерам и где ее можно взять

    ГлавнаяВиды ипотеки Пенсионерам Дают ли ипотеку пенсионерам и где ее можно взять
Дают ли ипотеку пенсионерам и где ее можно взять

Пенсионеры сейчас тоже стремятся идти в ногу со временем, не уступая во многих моментах молодым, это касается и вопросов кредитования, в частности ипотеки. Дают ли ипотеку пенсионерам и на каких условиях? Мы ответим на этот вопрос, разобрав на примере ипотеку для пенсионеров в Сбербанке, ВТБ24 и Россельхозбанке.

Но сначала ответ на вопрос!

Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье? Ну, конечно, да, но если только он подпадает под все требования того или иного банка.

Мы уже как то разбирали прямую зависимость возраста заемщика и его шансы получить ипотечный займ (более подробно об этом здесь). В результате мы пришли к тому, что специализированное ипотечного кредитования пенсионеров в России не существует. Есть, конечно, у отдельных банков названия кредитных продуктов, где фигурирует слово «пенсионер», но разобравшись в их условиях, понимаешь, что к среднестатистическим пенсионерам они не имеют никакого отношения.

ВНИМАНИЕ!

В России нет специализированного ипотечного кредитования пенсионеров – правила для всех заемщиков общие, специализированные предложения банков касаются только бывших военных. И логика здесь проста – чаще всего ипотека выдается на 25-30 лет и соответственно заемщик должен быть такого возраста, чтобы он ее успел выплатить и не умереть. То есть 30-40 лет. А военные, сотрудники ОВД, Минобороны, ФСКН, ФСБ и прочие выходят на пенсию по выслуге лет именно в таком возрасте (выслуга лет составляет 20 лет).

Исходя из этого, давайте, разделим всех пенсионеров на 2 группы (так проще будет провести анализ ситуации):

  • стандартные, «трудовые» пенсионеры, вышедшие на пенсию в 55-60 лет, и у кого нет ничего кроме пенсии
  • «нестандартные» пенсионеры – военные пенсионеры и все те, у кого есть преимущества перед стандартными пенсионерами (несколько квартир в собственности, пассивные высокие доходы и прочее)

Требования к стандартным пенсионерам

обычный и довольный пенсионер

Ситуация следующая – банки предъявляют ко всем гражданам России при одобрении ипотеки два главнейших требования:

  • возраст до 60-75 лет на момент погашения займа
  • доход, позволяющий обслуживать ипотеку

Обычный отечественный пенсионер выходит на пенсию в России — мужчины в 60 лет и женщины в 55 лет. В таком возрасте можно взять ипотеку в любом банке на 5-15 лет, но откуда у стандартного пенсионера есть легальный доход в 50 000 рублей и больше? Именно такая сумма позволила бы ему успешно получить ипотечный займ.

Вот и получается, что касается среднестатистических пенсионеров России, банки не выдают 25-30 летнюю ипотеку людям пенсионного возраста (55-60 лет) – они могут не успеть выплатить ее до своей кончины.

Однако официальный возрастной лимит по многим ипотечным программам банков не запрещает брать пожилым людям ипотеку, но на более короткий период времени, в течение которого ежемесячные выплаты будут значительно выше. Смотрите сами, основное требование кредитных учреждений, это возраст в районе 18-60 лет, реже 75 лет. Но эти 60 или 75 лет – это конечный возраст, до которого заемщик уже должен выплатить свой займ. И здесь возникает прямая зависимость возраста заемщика и срока, на который оформляется ипотека.

Допустим вам 60 лет, требование у банка к возрасту заемщика 21 – 75 лет, теоретически вы сможете получить ипотеку на 15 лет.

И это не сказки! При соблюдении определенных условий все вполне реально. Основное условие – наличие достаточного дохода.

Таким образом, требования к трудовому пенсионеру у среднестатистического банка следующие:

  • предельный возраст 60-75 лет, при достижении его вы уже должны выплатить кредит
  • достаточный доход для поддержания своего быта и для оплаты ежемесячного платежа по займу
  • при анализе размера дохода учитываются все виды налогооблагаемых доходов
  • наличие первоначального взноса, от 20% от суммы кредита
  • получаемая ипотеку не должна «отнимать» у заемщика более 45% его ежемесячного дохода
  • допускается и требуется наличие поручителей и созаемщиков

На первый взгляд требования жесткие. Но только не первый. Если позволяют доходы, то в 60 лет получить кредит на 15 лет вполне реально. Какой же будет при таких параметрах размер ежемесячного платежа?

Около 33 000 рублей в месяц!

У кого есть такой доход (33 000 на ипотеку в месяц и плюс от 15 000 рублей на жизнь), тот реально может получить кредит и во многих банках страны.

Но мы сомневаемся, что у большинства отечественных пенсионеров есть такие официальные доходы. Поэтому далее расскажем о нестандартных и «обеспеченных» пенсионерах.

Требования к «нестандартным» пенсионерам

удивленный пенсионер

К нестандартным пенсионерам мы бы отнесли:

  • военных (ОВД, МИД, ФСКН, ФСБ и так далее)
  • семейных пенсионеров с высоким доходом
  • пенсионеров с несколькими объектами недвижимости
  • просто обеспеченных пенсионеров

Градация эта, конечно, условна, поскольку проще нестандартных пенсионеров поделить вовсе на две группы:

  • военные пенсионеры
  • обеспеченные пенсионеры

При этом военные пенсионеры выигрывают у обеспеченных только своим молодым возрастом (их отправляют на пенсию в 35-45 лет), поэтому им доступна долгосрочная ипотека (25-30) лет, а вот по другому основному требованию банков все равны. Требование это – наличие высокого дохода.

КСТАТИ!

Военная пенсия в России за выслугу лет составляет от 14 000 рублей и выше, размер ее зависит от многих параметров, но сейчас не об этом. Главное – на 14 000 рублей трудно обеспечивать даже свои первоначальные потребности, а не то чтобы ипотеку брать.

Требования к военным пенсионерам:

  • участие в военной накопительной системе
  • возраст от 21 года
  • срок ипотеки до 15 лет
  • сумма до 2 млн. рублей
  • можно не подтверждать платежеспособность
  • учитываются все виды доходов

Какая схема действий возможна для военного пенсионера, если он задался вопросом получения ипотеки:

  • он вполне может после выхода на военную пенсию устроиться на другую, гражданскую работу (что и делают многие, устраиваясь охранниками)
  • в Москве охранники получают от 30 000 рублей и выше
  • по мере «взросления» пенсионера, растет и его пенсия
  • за официальную работу на гражданке по достижении 60 лет тоже выплачивают пенсию
  • таким образом, у военного пенсионера могут быть 2 пенсии и работа
  • такой доход позволит получить кредит и на 25 лет и на 15

Таким образом, у военного пенсионера шансов получить ипотеку очень много – он молод, а уже получает пенсию, он может работать на гражданской работе, может доработать до трудовой пенсии, главное накопить на первоначальный взнос.

Требования к «обеспеченным» пенсионерам такие же, как и к любому другому гражданину России. Просто обеспеченный пенсионер обеспечен! Он может позволить себе и первоначальный взнос и ежемесячные выплаты, а его возраст тут уже играет второстепенную роль.

Какие варианты есть у пенсионера стать обеспеченным:

  • если пенсионер живет со своей супругой-пенсионеркой, то семейный бюджет уже состоит из двух пенсий, при таком раскладе, даже сдавая комнату, можно брать какую-то «дешевую» ипотеку
  • если у пенсионера несколько квартир, то одну он может просто сдавать – вот и деньги на ежемесячный платеж по ипотечному займу
  • если у пенсионера несколько квартир, то он может получить ипотеку под залог этой квартиры (это распространенная схема кредитования — главное наличие ликвидной недвижимости)
  • у пенсионера могут быть высокие пассивные доходы, вариантов их получения много (он может быть предпринимателем, владеть активами, акциями, ценными бумагами, иметь авторские права и прочее)

Вариантов быть обеспеченным пенсионером, на самом деле, много, но в России таких абсолютное меньшинство.

Другое дело – зачем пенсионеру ипотека? Зачем в его возрасте расширять жилую площадь и так далее?

Чаще всего, на практике, пенсионеров напрягают ипотекой дети и внуки, которые живут на голове у этих пенсионеров и пытаются использовать их доход в собственных целях. Что сказать в такой ситуации? Дети и внуки должны сами решать свои жилищные вопросы и за свой счет!

Беспроцентная ипотека

вот оно раздумье

В народе существует такой миф, как беспроцентная ипотека для пенсионеров. Такой же миф существует и относительно ипотеки для молодой семьи, и относительно ипотеки с господдержкой, и относительно ипотеки для льготников и так далее. Многие хотят думать, что они относятся к той категории граждан, которым государство должно что-то предоставить бесплатно, или хотя бы не брать процентов по кредиту. Как бы ни так!

Правительство РФ думает совсем по-другому. Оно ничего никому не должно, все должны ему. Кроме того, ситуация повернута таким образом, что фактически у нас в стране нет ни одного государственного банка, хотя они и не официально принадлежат гос верхушке.

А посему государство как бы не может лезть в частный бизнес, а то будут нарушены основные демократические принципы.

ЕЩЕ РАЗ!

В России нет беспроцентной ипотеки для пенсионеров и, скорее всего, никогда не будет. Ровно как нет беспроцентной ипотеки для других льготных категорий граждан.

Вы знаете, как выглядит даже ипотека с господдержкой?

Вся господдержка заключается в том, что государство на законодательном уровне фиксирует процентную ставку, скажем, на 12% годовых, на весь срок кредитного договора. И все! И вся господдержка! Все должны платить ростовщический процент, все!

Обзор программ банков России

Сбербанк

Ожидание в очереди отделения Сбербанка

Дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке и можно ли ее взять? Дают! Но принцип и стандарты такие же, как и у любого другого банка. Одна из существенных отличий Сбера от других банков состоит лишь только в том, что он выдает ипотеку людям до 75 лет. В остальном все одинаковое.

Требования и условия Сбербанка:

  • нет ни одной специализированной «пенсионной» программы
  • даже для военных предусмотрена не «ипотека для военных пенсионеров», а просто для военных
  • возрастной лаг для всех программ от 21 до 75 лет
  • процентная ставка для военных фиксированная, 12% на весь период действия кредитного договора, но если только военный является участником накопительной системы
  • по всем остальным кредитам, процентная ставка начинается от 12%
  • наличие первоначального взноса от 20%
  • наличие доходов, позволяющих взять ипотеку
  • в отдельных случаях возможно не подтверждать доход
  • обязательное требование – наличие поручителей или созаемщиков
  • максимальная сумма ипотеки ограничена возможностями заемщика
  • но не более 80% от оценочной суммы приобретаемого объекта
  • на период процесса оформления объекта в собственность нужно предоставить другой залог (имущество или поручительство третьих лиц)
  • льготные условия для людей, держащих пенсию или зарплату на счетах Сбербанка
  • обязательное страхование приобретаемой недвижимости
  • могут потребовать застраховать жизнь заемщика, но это нарушает закон

ВТБ 24

рекламный баннер ВТБ24

Что можно сказать про ВТБ 24. Ипотека пенсионерам в ВТБ 24 по своим условиям похожа на ипотеку для пенсионеров от Сбербанка. Это два условно частных банка, но которые регулярно и в равной степени поддерживаются государством в любой критический момент. Возможно именно поэтому все кредитные программы ВТБ и Сбербанка как братья близнецы.

Требования и условия ВТ24:

  • есть военная ипотека, но не для пенсионеров
  • условия по военной ипотеке такие же, как в Сбербанке
  • нет ни одного «пенсионного» продукта
  • возраст заемщика по всем ипотечным программам должен быть от 21 до 75 лет
  • первоначальный взнос от 15%
  • сумма займа до 90 млн. рублей
  • процентная ставка от 12% годовых
  • особые условия для зарплатных клиентов и владельцев дебетовых счетов

Россельхозбанк

один из официальный баннеров Россельхозбанка

Ипотеки пенсионерам в Россельхозбанке тоже нет. Есть общие условия для всех граждан. Особо стоит подчеркнуть, что в Россельхозбанке довольно скудный ассортимент предложений по ипотечному кредитованию – всего две программы. Это «Ипотека по 2-м документам» и «Ипотека с господдержкой».

Но на безрыбье и рак рыба. Поскольку многих пользователей интернета интересует именно ипотека для пенсионеров в Россельхозбанке, будем рассматривать эти две программы.

Требования и условия ипотеки пенсионерам в Россельхозбанке:

  • нет ни одного специального продукта для пенсионеров
  • из «льготных ипотек» только кредит с господдержкой
  • нет даже военной ипотеки
  • срок кредита до 25 лет
  • доступна для лиц от 21 до 65 лет
  • предложения действуют не для всех регионов, только для регионов присутствия банка
  • процентная ставка от 12% годовых для ипотеки с господдержкой, в остальных случаях от 13,5%
  • но если вы отказываетесь от страхования жизни, то к ставке прибавляется 3,5%
  • еще прибавляется 0,5%, в случае если вы покупаете недвижимость на стадии строительства (доп. процент взимается только на период строительства)

Комментарии

  1. Молодое поколение само должно брать на себя ипотеки, само за нее платить, и еще успевать поддерживать родителей. И это при том что такая покупка не считается таковой, пока долг полностью не погашен. То есть пока вы только вешаете на себя обязательства и обременения, ничего не приобретая.
    А что касается пенсионеров — это нонсенс для любой капиталистической страны, оформлять займы на такие сроки в таком возрасте. Такие дела делаются по молодости, заранее…

  2. Просто так займ пенсионеру никто не даст….если только очень молодому, типа военного, который заканчивает свой трудовой путь уже в 45 лет. В противном случае, где гарантии того, что он не помрет. Понятное дело что 65 летний старик вряд ли проживет еще 39 лет. То есть тут чисто натуральная причина отказа, обеспеченность его уже стоит на втором месте.

  3. Интересно, сколько у нас по статистике пенсионеров берут ипотеку. Просто хотелось бы знать зачем? Доживали бы последние года в удовольствие. У всех пенсионеров уже давно свои квартиры с советских времён или перестроечных, когда еще выдавали по очереди.если только для детей и прочего молодого поколения.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.